信用卡养卡技巧分享：职业养卡人的世界是这样子的

作为职业养卡人，我想大家有着和我一样的感触，那就是我们的生活是多么的苦逼！当你刚踏入这个行业的时候，我想大家或许和我作为职业养卡人，我想大家有着和我一样的感触，那就是我们的生活是多么的苦逼！

    当你刚踏入这个行业的时候，我想大家或许和我几年前刚入行的时候一样，看到了诱人的利益，对未来充满了美好的愿望，几年后可以过上怎么样怎么样的生活，但是殊不知其中的艰辛和自己的无知。这一行的水很深，你要学习的东西很多很多。我想很多没接触过的人可能会把这个事情想的很简单，不就是买多几台POS机，多点行业，随便选台机器刷刷卡吗真有这么简单吗那不是精养，那只是简单的代还，真正的精养是有非常多的动作要做的。当你真正要做到成为精养的行家，都是需要经验的积累和血的教训……

    言归正传把，接下来金陵给大家分享下我个人的经验吧，也希望刚刚开始做这一行的朋友少走弯路。失败的教训就不和大家唠叨了，直接把我现在的模式分享给大家把，我想很多朋友这些问题你们可能听没听说过，但这确确实实都是精养卡存在的问题。

    一、机器硬件等配置（以500张卡片举例）

    1、机器的通道：4 到5个通道，我发现很多养卡的朋友居然只有一个通道的机器，好一点的也不外乎2个，这样是非常不好的，市场上这么多机器，你的卡片居然刷的只有一种机器，这是极不正常的。当然养卡最好的配置就是一机一商户，品牌机器，考虑到成本，也可以买几台一机多商户的，但是现在银行重点打击一机多商户，利弊自己考虑。

    我机器的配置：银行机器（4台）、正规银联机（10台，其中5台是T+0）、拉卡拉（20台）、乐富（16台），共4个通道的机器（以前还有一个，因为后台不稳定直接撤掉了）

    2、机器行业的配置：有很多朋友都进入一个误区，刷的高费率机器越多越好，不是银行多赚我钱了吗对，是没错，你是让银行赚到钱了，但是银行更怕你还不起，你天天不是KTV，就是黄金、珠宝加大酒店，你真是比马云都还要土豪啊！切记行业要合理搭配，营造一个真实的生活空间的环境。总之就是模拟真实消费，明白吗有的人可能担心自己哪里来这么多身份证办理POS机器啊，因为目前一张身份证基本只能办理2到到3台了，其实这个问题不大，身份证实在凑不够，可以各种借，家人亲戚朋友的都可以。也可以淘宝上买呢，有的人担心风.险，这个我下面的风.控篇里会提到怎么控制。当然，现在买机器，都是身份证和银行卡用户名要一致，所以淘宝买的，我是不敢用了。也建议大家不要用，你身边找个十来个朋友总是有的吧，安全放心。

    我机器行业搭配：

    加油站3台母婴店2台沐足1台美容美发2台

    生活超市3台电影院1台鞋店1台大型商场2台

    烟酒商店3台KTV1台皮具店1台汽车维修、汽配2台

    服装店4台休闲会所1台家电商行2台大药房2台

    酒店2台黄金、珠宝1台饭店5台快餐类饭店（0.78费率）2台

    票务1台电信营业厅2台咖啡厅1台封顶（银联T+0）4台（注：机器只是基本的搭配，每次切机时候会有微调，基本是这个样子的）

    3、机房硬件设施：去高档小区租房，最好是顶楼，电脑4台（3个员工一人一台，其中一台是装精养卡软件），座椅若干（一般房东都会配备，不够的自己补），无线电话6台，准备3条无线网络，订做橱柜暗格（摆放POS机用的），放卡的卡槽，便宜智能手机3部，有条件的还可以搞台短信接收器（客户卡内余额有变动，直接电脑上收到信息，这个成本大概是2000），每天要用U盘，备份客户数据，防信号辐射布，加上杂七杂八的用品，总共3、4万块钱够了。人员3人，卡多了可专门请个财务（一个主要负责刷卡，一个主要负责提额，一个主要是负责核查，3个有空都需要互相帮忙的，毕竟靠一个人做事是做不完的，需要一个小团队去完成）

    二、收卡问题：收卡是你从事该行业第一个会遇到的棘手的问题，所谓万事开头难，当你刚开始做的时候你的卡源会是最头痛的事，毕竟你的朋友圈是有限的，而且这一部分人并不是所有的人对你会完全信任把卡交给你，更何况是陌生人呢，所以你会考虑降低收卡标准，但是我是不建议你这么做的，一旦你这么做了，你的后期将会变的十分麻烦，会出现一部分烂账，你收不到钱，有的朋友就会问了，你不是可以提额吗提了额度烂账不是可以收回了吗以前我自己也是这么认为的，但是现实却是存在着很多问题，这曾经是我经历过的，原因我风控里面会提及。所以宁愿开头卡少，你也要坚持，等你做出名声，收卡将不再是问题。下面说说我收卡的标准和流程把！

    1、首先要与客户签订协议，协议版本我在群里有放了，无非就是规避法律的文字游戏罢了，这个就不多说了，只是说起点约束作用而已。

    2、填写客户的信息资料表，这个是必须要非常详细的，对你以后提额是必备的，人工是为了确认你是否是本人，要提问的，不同的银行，不同的客服问的问题都会不一样，样板群里也有发布。

    3、接下来是收卡的审核了，卡片必须要有预留，有分期，备用金之类的客户必须提前把费用一次性打给你，卡片逾期2次以上的或有一次严重逾期的（比如逾期半个月以上的）或连续半年以上最低还款的，有副卡不肯上交的，卡片张数7张以上的，负债过高的一律不收，如果收了这种卡片就像定时****随时会爆炸。倒时候吃亏的是你自己。

    4、收的卡片必须要让客户更改预留手机，手机卡由客户自配过来，开通网银，配一张储蓄卡（这是给客户还款用的），身份证复印件，当场验证有没绑定支付宝等网上支付，有的需要解除。

    三、操作篇：

    1、机房运作时间：早上9：30—晚上9点，在早上10点30前最好不要刷卡，一般很多商户早上开门都是9点以后的，而这个时间点很多人是在上班的，所以此时你去刷卡是不正常的，工作人员9：30上班做些什么呢，3个人是有明确分工的，这个时间段一个人关注银行网银，有什么具体活动，做好登记，大家有空的时候讨论，看能否对办卡、提额有帮助，一个是核查今天是还款日的卡片是否已经还完款项，另一个准备卡片，整理好刷卡表，准备机器准备刷卡。每天晚上8点要停止刷卡，除了那些特殊行业的。晚上下班前要清点卡片张数，并做记录签名。上班中间的流程由于时间原因就不详细写了。

    2、到规模必须要用软件：这里我单独写出第2条，有些人可能会认为我是给自己的软件做广告，天地良心，并没有这个意思，如果你是真正在精养卡的，你看我的话并不会这么认为了。因为我是自己开发了智能养卡软件（当然这是之前做业务找专人开发的，现在早已没更新了，会员不要来要了，早没了，做这块业务，软件找专人开发，很简单，花不了几个钱），所以解决了我很多的难题，当你开始养卡的时候你的卡片不多，可能这个问题不会出现，但是当我卡片收到一定数量的时候，贫瘠就出现了，每天花了N多的时候为刷什么机器，刷多少金额，刷哪些卡，今天要刷哪些卡，手工写出刷卡表，时不时会出现机器重复刷，偶尔某些卡忘记还款了，导致未全额还款而产生利息，这个单必须你自己来买洛，还经常出错，就每天搞到凌晨3.4点找问题，想办法解决问题，但是始终是没办法，人又累的要死，简直有种崩溃的感觉。后面也找了不少软件用，但是始终解决不了问题，每天花在这个上面的时间就很多很多，一旦账目出现问题，你查找原因的话卡多了简直有种想死的感觉），刷卡表的安排问题始终解决不了，银行，卡片，行业刷的一概而论，乱七八糟，行业重复刷，机器重复刷的问题，花的时间又非常非常长，让我有种想放弃的感觉了。后面逼的我没办法，只有自己找人开发软件了，他基本上解决我所有的难题。很多朋友发信息给我说，什么他2个人管100多张，200多张，而且账目什么的都不会错，刷卡安排很合理，我可以肯定的告诉你，你如果是精养的话，不靠软件根本做不到，当然也许你是天才，我太笨，那就没办法了。

    由于软件的帮助，账目、刷卡表的安排，风.控、成本方面的控制到得到了相对完善的效果。一个月至少给我省了几个人工，而且能真正做到银行、行业、卡片额度，普养、精养区别对待。因为行业的特殊性，员工人数越少越好，毕竟人多嘴杂就容易出事。你如果不能规范的管理的话，每天差个几百块，几千块钱根本就察觉不出来。不对账的原因，比如说有POS没到账，客户附属卡盗钱，或者网络支付，内部员工盗用。。账目搞不清楚，这一切都是隐患。。。。。日积月累倒时候窟窿就大了

    3、刷卡、还款方面的注意事项：

    1．刷什么机器、刷什么金额一定要吻合卡片持有人的身份，比如说你一张5000额度的卡，每次刷卡不是大几百就是几千，100000额度的卡每次刷来刷去就是几十，正常吗你5000额度的卡说白了就是个上班族，天天不是KTV就是黄金珠宝，你有这个消费能力吗这摆明了就是在TX，就是在虚拟交易，又比如说10万这种大额度的卡一般不是高级白领就是个体之类的老板身份了。目前外面很多资料说是不能刷封顶机，要用高费率的机器刷，那纯粹是扯淡。当一个人有点地位了，有点钱了肯定会想着往上爬，想着做个副业什么的，让自己的生活更好，他们会想着做生意什么的，这时候就是要用到封顶机了，去批发行业买点东西自己做点小买卖，本身办出这种卡的人一般都是有提供资产的（不管是真有还是包装出来的），就算你生意赔了，你也是有能力还的起的，这也是正常的人生活习惯，银行都会把他列为正常用卡的，你如果天天去黄金珠宝的，天天歌舞升平的，那只能说你是个败家玩意或是在TX。一切都要按卡片主人的身份地位，模拟他的生活圈子去消费。

    2．每台POS刷卡间隔时间至少在5分钟以上，单台机器每天刷卡次数要符合行业实际，不要一家汽修店你一个中午刷个几十笔，那你的汽修店规模得要多大啊。每张卡片有多笔消费的，不要一家2笔的时间间隔至少在半小时以上。

    3．如果办POS机的身份证的卡片也有在机房养，切记千万不要在自己名字的机器上刷，也不要在直系亲属的机器上刷，你开卡填资料的时候银行是有资料备案的。你的卡片也不要在你工作相关的行业上面刷或尽量少刷。系亲属的机器上刷，你开卡填资料的时候银行是有资料备案的。你的卡片也不要在你工作相关的行业上面刷或尽量少刷。

    4．刷卡时间段的控制，你刷什么行业的机器都要按该行业的时间特性去刷，什么时间点该做什么就刷什么机器，你总不能早上10点钟去刷个KTV把。早上10点前最好不刷卡，晚上8点后最好不要刷卡，特殊行业除外（金额也不能大），晚上8点后是银行比较敏感的时间段，卡片金额的变动银行也会更多的关注，如果额度大一点，银行就会锁定你视为风.险交易。

    5．不要去POS机上查余额，那样对卡很不好，银行会马上发信息提醒你，这其实是一种风.险操作，正常人谁会去POS机上查，一般只有TX的才可能会用到这个功能。

    6．除了正常的POS刷卡外，有时候一期或二期账单最好也夹渣一两笔网上交易，这个其实很简单，自己开1、2个淘宝店铺完成虚拟交易就行了，更贴近生活。当然没有也没关系，有了就更好，但是不能多。

    7．你想缩短提额周期，有条件的话可以不定期的2,3个月带着部分比较优质的卡片出去香港旅游，会起到很好的效果，不用买啥取个200块港币意思下就行了，当然具体要购物的话效果更好。

    8．还款方面一定是用客户的储蓄卡还，如果一个人的信用卡天天用别人的储蓄卡给他还钱，会被银行监控的，对你的提额会起阻碍作用，而且还涉及到风控问题，接下来会提到。还了款不要马上刷出来，最低限制也要过一夜，当然资金充足，如果该客户你比较熟悉底细，你也可以考虑多让他多过几夜，这对提额是有好处的。

    9．给那些3万以上的卡最好都做一两笔分期，小额的就可以了，一般不要超过20%，一个减少你的资金压力，第二对卡是有好处的，有助提额，第三有分期的卡片一般被封卡降额的概率会小很多。

    10．POS机每周要不定期的刷2次储蓄卡，小金额的就可以了，至于目的只是为了保护POS机器而已，POS机器保护的好对你的信用卡就好。有的人会问了，刷储蓄卡怎么是保护POS机呢，那么我反问句，社会这么多人到你的POS机器上面消费的全是信用卡消费你这不是告诉银联你的机器在TX吗

    11．退卡清算账务的问题：这里应该有养卡的同行，不知道各位算这个是怎么算法的，我听说过的是有这样的说法，比如说客户的卡是23号拿过来开始操作的，他这期又没还过钱，他的还款日是25号，有的人的算法是下个月23号为一个月，其实这是错误的，不能以这样的时间节点来计算，只能按还款日作为节点计算作为一个养卡周期，因为你25号前要把这一期的钱全部还进去的。

    四、风控篇：有的人可能嫌我唠叨，但是这个是做金融的必须放在首位的东西，如果没有风控意识，我建议大家不要踏入这个行业，不然你迟早是亏钱的。利益虽然很诱人，但是赚钱没你的事。大家可能不明白上面我提的某些东西，某些做法，这里给大家详细的解释下。

    1、买身份证办理POS的风.险规避

    也许大家觉得我买身份证开银行卡办POS是有很大风.险的，别人知道了，挂失了怎么办但是办机器必要要身份证、银行卡，你没有资源要办也只能出此下策。但是我感觉这个风.险并不是很大，其实这个风.险是很好规避的，至少我认为我的方法应该不会有太大的问题。首先身份证要选广西、云南等偏远地区的少数民族的人，办理的银行选择商业银行，不要选四大行，那些地区基本是很少会有这种银行的，撞墙的几率会小很多，你可以开通银行超级网银功能，把他们几个账户的钱时时归集到一个账户，他们的账户基本是没钱留的，资金的安全问题根本不是问题。这点上面已经跟大家说过了，最好找朋友和家人身份证。不多说！

    2、租高档小区的顶楼

    这一行毕竟是灰色的，最怕的是人多嘴杂，第一个高档小区的管理相对比较严格，人的流动性相对没有这么复杂，又是顶楼最大限度的降低被人发现的可能性。你的机房位置是一定要保密的。3、6台无线电话、3个无线路由（不要用固定网线）

    有些操作必须要打银行客服的，当你打同一个银行的时候你是不能用一个电话号码连续打几个人的，电话机器要不停的循环切换，这个人打完，打下个客户的时候用另外一台电话，一个号码连续打同一个银行几个人的卡会被银行系统监控，无线路由也是这方面的原因，登多了你的有些操作必须要打银行客服的，一般2小时换一下路由器。

    3、订做暗格橱柜，和防信号源的屏蔽布

    POS机器不用的时候是要关机放暗格橱柜的，万一来个抄水电什么的，别人进来是看到任何机器的。由于我们的机器数量比较大，一开机信用源会非常集中，所以要求工作人员分批开机刷卡。机器不用的时候是要关机放暗格橱柜的，POS机器就算关机了，其实也是有内置的信号源的，要在机器上面铺成屏蔽信号的布，这样就不怕被。。。

    4、客户更改预留手机、必须交预留

    说实话客户拿给你养卡的人基本可以说是95%是缺钱的人，在收他们的卡的时候是必须要更改预留手机的，卡里必须要有预留。如果不更改手机，不预留的话，你的风.险极大的，主要是缺钱的人，主要是2个方面，手机号码不改，什么时候卡里有钱，有多少钱他是一清二楚的，他随时可以挂失，随时可以把里面的钱转走，卡片多了，你不一定会马上察觉到，可能过几天或10几天才会发现，手机号码更改过来后，可以装个机器，卡内余额变动信息时时更新的，信息直接发到你电脑。如果留了预留，就不怕客户挂失，因为挂失的也是客户自己的钱。由于客户更改了自己的手机号，客户自己会担心不知道你有没给他还完款，所以还完款的时候最好给客户发个信息，告知已经还清，请放心，这样客户会对你有更强的信任感，人家合作了，你也要对人家负责是不是。

    5、客户养卡必须提前打养卡费，不打的直接从预留里面扣除费用提卡，有的客户会说卡里不是有预留吗你先里面扣着，一定不能让客户养成这种习惯，不然到头来是等于没有预留，预留归预留，养卡费归养卡费，是两码事。现在的社会就是这样的，欠钱的都是大爷。每个月在月末前你要把对账单发给客户，催收费用，不给的没有情面可讲，直接退。

    6、3个月客户经过精养临时还是没动静的，一定要客户打征信报告，他肯定存在着点问题，不然正常情况下是不可能会这样的，你不查明原因这个卡是不能继续养了的。不然正常不能超过2年，养了2年的客户的卡一定要退，不知道你有没算过，2年时间他付出的养卡费是多少，基本他卡的额度的钱全部给你了，如果那时候他还是缺钱还是需要养卡，只能说明这个人的风.险很大了。

    7、内部员工的风.险控制：员工对于我们来说是越稳定越好，找到人最好是家庭有小孩的，保底工资差不多4-5000，再给一部分提额的提成给他们，一个月搞个七八千比较轻松的，，真所谓内部稳定了事情才能更顺利。而且很多问题的出现往往从内部开始。员工下班是每天必须清点卡片张数的，财务每天要核对账目，卡部每天晚上要提前一天把明天需要的资金账目报给财务，由财务统一还款。

    8、去年开始银行加大了控制力度，很多卡出现了被封卡降额的处罚。作为个人也好，养卡中介也罢都担心出现此类情况，尤其是那些大额卡，目前最有效的办法是就是做一到两笔小额分期。收卡进来的时候我们一定要把卡片查的清清楚楚，尤其像广发的有分期的卡的话必须弄清楚分期占不占用额度，有没副卡，任何卡片进来先都不要存钱进去，先小额试刷作为个人也好，养卡中介也罢都担心出现此类情况，尤其是那些大额卡，先小额试刷2笔，确认卡片没有问题后再开始操作。一定要谨慎，一旦失误，大额卡的话基本都是几万，10几万的损失了。

    9、卡片的有效期一定要做登记，卡片快到期前一个月要提醒客户补办新卡，以防止卡片到期日期和还款日重叠，导致不能正常全额还款。（还是可以还的，只不过给你加大风.险，还了就算没风.险的话也会占用的资金，有些客户有点风.险的，你是还还是不还呢），以防止卡片到期日期和还款日重叠，导致不能正常全额还款。

    10、POS机器小票的处理：你有这么多的卡片，这么多的刷卡量每天产生的小票是很多的，不能留下来，太显眼：）你把这些小票每天用水泡一会，小票上的字基本会泡没的，有的人可能会问了，小票不是要保留半年吗你把小票毁灭了，万一哪天要调单怎么办其实这种情况是很少的，就算真遇到了，其实也没关系的，你作为养卡中介，一般都会有个POS后台查讯记录的，后台查出单据号，是可以重新在后台查讯记录的，是可以重新在POS机上打印出来的，只要你没把POS结算。

    11、收到卡片查询好没有问题后，你首先要做的是去该银行的ATM机上修改交易密码，交易是不能用电话申请修改的，除了柜台就只有ATM机修改了。这个是一定要做的，如果你把密码改了，客户想懂歪脑筋可能会有所顾虑，想做某些交易就交易不了。

    12、卡片额度超过2万，2天内就到还款日的工商卡不接，要客户自己先还掉。其他银行的能申请延期还款的可以接，申请不了延期的不接，其他银行的能申请延期还款的可以接，申请不了延期的不接，大部分银行都是有3天延期功能的，工商的没有延期，目前广发一年只能申请一次延期机会了。

    13、给客户还款必须要用客户的储蓄卡进行还款，一个有助于提额，第二规避风.险，本人的储蓄卡还他本人的信用卡，和你没关系，不能说你什么，但是用你储蓄卡老是给别人还信用卡就是证据了。我说的这些问题应该很多朋友都没想到过，因为这个没从事过，自然不会知道。也许大家会觉得太麻烦，没办法，行业的特殊性。任何工作做到位了，不赚钱的话只能说是老天爷都对不起你了。还想了解更多的办卡，养卡，提额的可以自己百度‘金陵金融’博客学习，每天都有新的干货分享。

    最后要说明的是，以上方法，是对于小型或有一定规模的工作室而言的，刚开始如果是个人做养卡业务，我们后期更新相关文章，或者大家举一反三，或者会员找售后一对一，直接告诉你方法就行。

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