信用卡还款有窍门

春节期间，很多消费者的花销都是通过信用卡完成的，有的还有大额透支现象。而随着正月十五结束，近日，各银行迎来一波信用卡的还款高峰。如今不少人都持有多张银行卡，每张卡的出账单日、还款日、额度、每年最低消费次数可能各不相同，由此，节后还款还需多留意。

　　准确厘清还款金额"王先生，您个人信用卡2月账单金额为3310元，到期还款日为3月10日。""王先生，您的信用卡本月账单为1346元，美金300元，到期还款日为3月13日"。对于拥有多张信用卡的王先生来说，近日的信用卡提示短信着实让他费了一番脑筋。

　　和王先生一样，很多消费者都会拥有多张信用卡，再加上春节刷卡消费次数多、金额大，持卡人应特别注意每张信用卡的最后还款日以及还款金额。

　　一位银行人士提醒，最后还款日就是免息还款期限的最后一天，在这之前还款都免息，逾期则不再享受免息还款待遇，银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利。此外，因为多数银行对于信用卡透支采用的是全额罚息，即少还1元钱也会被全额罚息。

　　对于因一时疏忽而忘记还款日期的消费者，还可以选择电话申请延缓还款日。目前包括中行、建行、光大、华夏等银行的信用卡持有人可以通过电话申请免费延缓还款日，最多3天。

　　值得一提的是，除了网银平台，越来越多的消费者开始选择第三方支付平台如银联在线、支付宝和各大便利商店的拉卡拉终端来进行信用卡还款。其中，通过银联在线为信用卡还款不需要开通网上银行，且无需任何手续费；支付宝支持国内20多家银行的信用卡还款，均可实现当日到账等等。

　　巧用分期减轻还款压力对于有大额支付需求的消费者来说，如果过年期间刷卡消费超支，节后出现还款困难，可以通过还最低还款额或分期付款等方式进行过渡，以减轻或暂缓还款压力。

　　一银行人士介绍，所谓最低还款额，一般是指归还当月透支额的1/10。不过选择最低还款额只是权宜之策，因为在选择最低还款额之后，银行将从消费入账日开始计算，按日息万分之五来收取全部消费金额的利息。因此，还是要尽快还清卡内欠款余额。

　　据了解，目前，很多银行的信用卡只要单笔消费达到一定金额，就可以享受分期还款服务。按消费金额，所欠款可分为3期、6期、9期和12期还款，并且免利息。申请信用卡分期还款手续时，只要给银行信用卡中心打个申请电话，待其同意后即可完成，不需要任何人做担保。但信用卡分期还款并非"免费午餐"，虽然免息但不免手续费，至于收取多少，不同银行规定不同，而且还要视信用卡内所欠金额而定。

　　但值得注意的是，春节期间为了能够有足够的消费额度，有消费者申请提高了信用卡临时额度。不过，有部分消费者可能还不了解，超出信用额度的消费金额必须全部还清，信用额度范围内的，才可以选择最低还款，否则，若没有足额还款，还会被收取超限费，即临时额度的5%，并因此影响个人信用记录。

　　7月将推"容差容时"事实上，全额罚息一直被消费者诟病为"霸王条款"。由此，从今年7月开始，所有银行都将推出"容差容时"服务。根据近日中国银行业协会发布的修订版《中国银行卡行业自律公约》规定，银行业协会成员单位将从7月1日开始为持卡人提供"容差还款服务"。另外，《公约》还要求对持有银行卡太多、出差在外等原因错过信用卡还款期的持卡人给出了"容时服务"，即发卡行为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。

　　据了解，目前，工行是唯一一家实行部分罚息的银行。2009年2月，工行率先取消了"全额罚息"制度。按照工行的规定，按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。

　　另外，包括建行、中行、交行、浦发、招行等在内的银行对10元以下零头推行"容差还款"。以建行信用卡为例，如果客户消费10010元而在免息还款期内还款10000元，余额10元未还清，建行将视客户为全额还款，不再计收利息。而在推行容差还款的银行中，以农行和南京银行的尺度最宽。农行规定，客户本期还款金额至少为账单金额的90%，且普卡未还金额小于100元，金卡、白金卡未还金额小于200元，即满足容差还款规定。

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