每月都去银行还钱还有28次不良记录从天而降 怪谁？

我们每个人都有一张身份证，它的作用是证明我们的身份；随着市场经济的发展，我们每个从事经济活动的人又拥有一张“经济身份证”——个人信用记录报告。在从事各种经济活动时，它将作为判断一个人是否可信可靠的主要依据。

而当信用卡、房贷、车贷已经与我们的生活密不可分时，您对自己的这张“经济身份证”了解多少呢？

茫然：28次不良记录从天而降

涧西区的胡先生经营着几家私营企业，平时与银行保持着密切的业务往来。本月初，他来到我市某商业银行办理信用卡时，遭到该银行的拒绝。银行业务员查询了胡先生的个人信用记录，发现他在另一家银行办理的按揭贷款共有28次不良记录，严重影响个人信用。

胡先生感到非常意外：从2004年办理房贷至今，他每月都提前到银行还贷，还经常往账户里多存一些钱，为的就是及时足额还款。为了证明自己的说法，胡先生出示了自己的存折，上面清楚地记录着他贷款以来每个月的还款时间和金额。既然钱都按时还了，这些不良记录又从何而来呢？

随后，该银行的一名客户经理仔细查看了胡先生的个人信用记录清单，发现自2006年至2008年，胡先生曾多次没有足额还清月供，而每次拖欠的金额都不多。该业务经理推测，可能是银行加息使得房贷月供的额度上调，而胡先生一直执行着最初的还款标准，导致还款金额不足，最终累积了多次不良记录。

胡先生感到非常冤枉，他每个月都去银行还钱，可银行的工作人员从未对拖欠房款一事有过提醒。

调查：月供如何调整 不少贷款者并不清楚

胡先生的经历并非个案，还有许多贷款购房者对调息导致的月供浮动情况不甚明了。

涧西区的黄女士贷款购房已经3年，她说，自己平时比较忙，也弄不清每个月到底该还多少钱，只是凭感觉多存一些让银行去扣。对于加息后间接导致的个人信用风险问题，黄女士表示毫不知情。

她认为，如果他们拖欠了银行的贷款，在产生不良信用之前，银行应当会履行提醒的义务，督促他们及时还款，但实际情况果真如此吗？

呼唤：信用评估体系更加人性化

负责给胡先生办理房贷的那名客户经理说，为了降低运营成本，只有在客户连续3次恶意拖欠贷款的情况下，他们才会通知。胡先生每月都去还款，不属于恶意拖欠。对于这样的客户，他们不予提醒。不过，银行目前的个人信用评估系统是通过电脑程序自动进行管理的，执行的标准比较严格，客户晚还款一天，或者仅拖欠1元，都会在系统中产生难以消除的不良记录。该业务经理说，近年央行每年都会调整中长期贷款的利息，贷款者应该自己及时掌握这些信息，并主动与银行联系，确定具体的还贷金额。

那么已有的不良记录能否删除呢？胡先生自2009年后再没拖欠过贷款，据此他向银行提出消除此前不良记录的请求。银行方面表示，除非是银行的过错所致，否则不良记录将被保存7年，无法删除。

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