养卡行业必知的POS常识【4、拓展篇】

一.什么是无卡支付？

定义：

无须开通网银，利用支付验证要素，结合安全认证，让持卡人完成互联网支付的支付方式。

无卡支付业务形态（以银联为例）：认证支付、普通支付、快捷支付

认证支付：输入卡号 密码，获取短信验证码，输入短信验证码，支付成功

普通支付：输入卡号 密码，页面校验码，支付成功

快捷支付：（前提：已绑定卡信息）登陆，获取短信验证码，输入验证码，支付成功。

无卡支付VS快捷支付VS代扣

快捷支付是无卡支付的一种模式，特指无卡支付中的双渠道交互校验用户信息这一类（手机渠道下行验证码短信；网络渠道回复验证码）；

代扣只是金融功能名，无卡支付是代扣+签约+即时到账等等功能后封装出来的标准品，代扣一般指的一次授权，后面免授权的扣款方式；无卡支付是一次授权+次次授权。

无卡支付作为标准产品有统一管理后台、统一清算结算、统一对账；

无卡支付有交易模型；

无卡支付有管理和处理订单的能力（包括合并支付等等）；

无卡支付有安全和风控。

二.什么是POSP？

一般是指银行卡收单业务管理系统，主要功能有：

● posp系统

● 清算系统

● 账户系统

● 风险监控系统

● pos运营管理

● TMS远程终端管理系统

● 代理商服务系统

● 商户服务系统

● 专用的安全加密设备

可以实现如下：

● 商户信息管理、模糊搜索

● 商户信息录入

● 商户信息初审、终审

● 终端信息查询

● 终端状态查询

● 终端出入库管理

● 交易实时查询

● 历史交易存储查询

● 风险交易警示

● 实时清算报表

● 报表分析（交易分析，终端分析，日交易分析，月报查询，年报查询）

● 实时分润报表

● 实时清算系统

系统的前置功能有：

● POS机具的密钥及下载管理；

● 交易的合法检测和过滤；

● 交易监控和分流；

● 对账务后台系统起着安全保护和防火墙的作用；

● 交易的并发控制和交易排队；

● POS交易的接入和交易报文的转换；

● 管理各个接入方向的启用和关闭。

三.什么是机器联调？

一般是指POS机具终端厂家根据收单机构提供的接口报文、加密方式、功能等开发出对应的POS机程序，行业内一般称为机器联调。

四.什么是接口报文？

一般是指POS系统的前置终端接入接口规范，报文内容一般为标准的银联8583报文。内容为各域的描述，POS各种功能、交易的处理等等。

五.什么是并发？

POS行业内一般是指同一时间段内刷卡交易的高频并列发送数据的量，我们称之为交易并发量，是衡量一个POS系统的稳定性的一个依据。

六.什么是秘钥？

密钥是一种参数，它是在明文转换为密文或将密文转换为明文的算法中输入的参数。

主密钥、通讯主密钥是指主机与终端（包括ATM、POS等）间的通信主密钥，用于加密保护主机与终端间交换工作密钥。指的是管理员权限密码，用来设置POS机的一些参数以及更新升级什么的高级功能。

另外，工作密钥指的是一般操作员权限密码，就是进行普通刷卡消费收单交易。

密钥输入时显示密文，现在通常POS机的密钥都一样的。开机输00，然后密码123456。

进入管理员设置界面。开机输01，然后密码0000，进入普通界面。Pos终端签到成功，会得到以下结果：

Pin密钥：加密密码

Mac密钥：加密报文

七.什么是银企直连？

银企直联是银行为客户提供的与企业网上银行系统联接的一种方式，其通过网络实现了银行和企业内部系统的联网对接。企业通过内部系统（如POSP等）即可直接对其银行账户和资金进行管理和调动，完成查询、转账、投资、代发和资金归集等业务操作。

八.什么网关支付？

这是在线支付的最普遍形式。

大致支付过程：第三方支付公司作为代理（网关），接入一堆银行。用户在网关页面（可以在商户端，也可以第三方支付平台端）选择银行，页面跳转到第三方支付平台，然后重定向到对应的银行，用户在银行电子银行官网，采用网银（个人网银或企业网银）完成支付。

网关支付分为：B2C、B2B两类。

涉及的概念：网银支付、银行卡支付。

我们一般说的网关支付是指在PC上的在线支付，由于国内银行基本上都要求安装对应的安全控件，且需要银行的网银客户端，这也是大家经常抱怨网银不支持MAC/Linux等操作系统、不支持除IE外的浏览器等兼容性问题。

在手机端也有类似网关支付的形态，但由于操作过程较为麻烦，体验不好，一般都采用快捷支付等支付形式。

九.什么是快捷支付？

快捷支付本质是代扣服务（对私）的产品包装。

传统的代扣服务的授权过程较为麻烦，而且行业应用场景限制较多（例如只对实名行业开放）。快捷支付针对小额支付的需求场景，简化了授权过程（例如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可），同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认，很好平衡了安全性、便捷性。

涉及的概念：代扣、银行卡支付

十.什么是银行卡支付？

主要指以银行卡账户为依托的支付形式，与此对应支付形式有银行票据（本票、汇票、支票等）、银行行内虚拟账户支付等形式。

银行卡支付主要有线上支付和线下支付两种形式:

● 线下支付就是通常说的POS收单；

● 线上支付就是我们通常说的在线支付。

与银行卡支付相关的经常提到的概念：无卡支付。

无卡支付分为：贷记卡无卡支付（业内的一些叫法：motopay、ePOS）、借记卡无卡支付.

无卡支付形态（以银联为例）：认证支付、普通支付、快捷支付

银行卡在线支付要求银行卡必须开通在线支付功能，而无卡支付并不需要开通在线支付功能。主要利用支付验证要素（卡号、密码、手机号、CVN2、CVV2等），结合安全认证（例如短信验证码），让持卡人完成互联网支付。

十一.什么是网银支付？

指使用银行的网银客户端完成支付，一般与PC端的在线支付相关。具体参考网关支付的解释。

十二.什么是二维码支付？

一种基于账户体系的移动支付的方式，一般是指将消费者的账户信息形成一个二维码，商家利用扫描其二维码向消费者账户发起支付订单处理请求。

任何一种支付方式都需经过央行评测其安全性后才能受到认可，如没有明确点头，如支付宝，微信等，央行随时都可以叫停！

十三.什么是代付？

在收单业务场景下，一般是指批量代付业务，是指银行或支付公司接受国家机关、企业单位或村组等单位或个人的委托，代为办理委托人指定款项划拨的业务。一般的二清机构都需要找银行办理此业务进行清算POS的交易，一般有4种方式：

●一般企业网银都提供了同行批量打款（代付）功能，跨行一般通过超级网银，需要人工操作。

●银企直连，通过银企直连接口完成打款，可以与业务系统整合，相对自动化，一般也只能同行打款，时效可以为实时、准实时，对公对私的限额一般不同。

●超级网银，支持跨行打款，通过企业网银或者提供银行提供接口环境，一般只能提供5万以下单笔打款，超过5万走其他渠道，或者拆分成多笔，只能对私。

●第三方支付的代付服务（也叫委托结算）。

以上本质上都是：由商户平台自己处理代付请求，定时形成批量打款文件，然后借助批量渠道完成打款。

十四.调通道调的到底是什么？

银联标准银行卡收单业务消息域列表？

2域：主账号

3域：交易处理码

4域：交易金额

11域：受卡方系统跟踪号

12域：受卡方所在地时间

13域：受卡方所在地日期

14域：卡有效期

15域：清算日期

22域：服务点输入方式码

23域：卡序列号

25域：服务点条件码

26域：服务点PIN服务码

32域：受理方标识码

35域：二磁道数据

36域：三磁道数据

37域：检索参考号

38域：授权标识应答码

39域：应答码

41域：受卡机终端标识码

42域：受卡方的标识码

44域：附加响应数据

48域：附加数据-私有

49域：货币交易代码

52域：个人标识码数据

53域：安全控制信息

54域：余额

55域：IC卡数据域

58域：PBOC电子钱包标准的交易信息

60域：自定义域

60.1域：消息类型码

60.2域：批次号

60.3域：网络管理信息码

60.4域：终端读取能力

60.5域：基于PBOC借/贷记标准的IC卡条件代码

60.6域：支持部分扣款和返回余额标志

60.7域：账户类型

61域：原始信息域

61.1域：原始交易批次号

61.2域：原始交易POS流水号

61.3域：原始交易日期

61.4域：原交易授权方式

61.5域：原交易授权机构代码

62域：自定义域

63域：自定义域

63.1域：自定义域（国际信用卡公司代码/操作员代码）

63.2域：自定义域

63.2.1域：发卡方保留域

63.2.2域：中国银联保留域

63.2.3域：受理机构保留域

63.2.4域：POS终端保留域

64域：报文鉴别码

【联系电话】400-008-1080，0512-66879416
15306211112, 15995871635, 15370064082


【QQ】200646860, 1921762002,741301226
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