养卡行业必知的POS常识【3、进阶篇】

一.什么是风控？

一般是指风险控制，一般的金融机构和支付公司都设有此种职位，主要采取各种措施和方法，消灭和减少风险事件发生的各种个能行，或者减少风险事件发生时造成的损失。基本方式是：风险回避、止损控制、风险转移和风险保留。

 

二.什么是调单？

是指收单方或银联或银行对于有争议或有风险的交易有疑问，需要调取原始交易凭证证明持卡人当时的真实交易场景，确认消费或进行责任划分凭证。常见情况是收单方要求POS机商户提交某时间段的某些交易小票，在一定的工作日之内，此交易金暂时冻结，确认后予以重新打款。

 

三.哪些情况会引起调单？

信用卡调单就是指持卡人调阅信用卡签购单。当持卡人对自己的消费有异议的时候可以向发卡银行申请调调取由商户保存的这张签购单。而在我们收单业务场景下，代理商，收单机构，发卡行，银联均可以发起调单，通常是按照其“风控标准’发起的“疑似风险交易”，比如：在非营业时间进行的交易，单卡交易过于频繁，单卡交易金额过大，存在移机交易行为等其他交易异常情况。

 

四.为什么小票需要签名？

根据中国银联的相关要求，为了保证持卡人的用卡安全，持有信用卡的用户必须在自己卡片的后面签上自己的名字。根据相关规定，持卡人在刷卡后，商户一定要仔细核对银行卡上的姓名与刷卡人签名是否保持一致,如果不一致，可以取消此笔交易或发起调单不承认。若是商户不按照要求进行操作,可能会影响到刷卡人的交易资金结算。

在刷卡消费后，消费者需要妥善保管交易小票，作为交易的凭证，以便日后银联等监管机构进行抽查时，证明交易的真实性。如刷卡人在消费后未作保留pos机打印小票，或丢失小票，又或是因其他原因而损毁，则需要填写"消费者真实交易确认单"。

 

五.什么叫盗刷？

盗刷是指以非正常渠道获得非本人的信用卡或借记卡进行刷卡消费即是盗刷，这是严重的违法行为。

 

六.什么复制卡、伪卡、黑卡？

伪卡是指不是银行卡本人所使用的银行卡而是不法份子通过其技术手段复制出原卡信息进行违法刷卡套现的卡。这些假卡多见于磁条卡，芯片卡是很难被复制的，基本可以说不能。

芯片是用来计算处理数据的，不是直接读出信息的。

芯片卡内有一部分存储区域是不能被随便读取的，是每张卡片特有的，就算复制卡片，这片区域内的数据是不能被读取出来；做交易的时候有一个动态验证,需要终端向卡片发送随机数指令，卡片用卡内的私钥对收到的数据加上卡片内其他数据做加密运算，产生一个动态的证书，返回给终端，终端用卡片公钥解密，解密出来的数据如果格式符合银联标准的规定，才能交易成功。

 

七.什么是拒付？

造拒付的原因很多，包括但不限于下列情况：

情况一：持卡人拒付（以下5点为常见拒付原因）

●持卡人对该次购买的有效性存有疑虑

●持卡人因同笔订单被重复收费

●持卡人对买卖内容不满意，且未能与商家解决争端

●持卡人收到的购买项目与说明不符

●持卡人未收到自己购买的项目

 

情况二：发卡行/发卡机构拒付（以下5点为常见拒付原因）

●未经授权的一方使用持卡人信用卡进行购买

●商户未提供有效交易凭证

●商户超过规定期限提供有效凭证

●卡人实际消费地与凭证消费所在地不符

●同一商户、同一终端、同一商品进行了多次同卡支付

 

八.什么消费冲正？

一笔刷卡交易，在POS机上操作成功，在随后的联机过程中，由于POS机与银联结算中心在数据传输过程中发生故障，系统主机端没有返回交易成功提示，终端不能确定此笔交易是否成功，则重新向主机发送请求取消该笔交易的流水，主机收到请求则回滚交易，此交易金额成功冲正退回，需要重新刷卡交易，如冲正不成功，此交易会被视为失败交易，但交易发起方的账户已被划拨扣款，退款需要联系POS机提供方或收单方客服进行人工冲正将交易金退回持卡人消费的账户。

 

九.什么需要手持身份证照片？

通常商户申请办理POS业务，都需要提供一张手持身份证照片，以确保是本人申请，并用来对比其身份证照片是否一致，这是作为收单机构基本风险控制方法的一种。

 

十.什么是银联？

中国银联股份有限公司，总部设在上海。中国银联是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。有152个股东，十余个子公司，是支付机构，更是唯一的清算组织。分别是银联国际、银联商务、银联数据服务、银联电子支付、银行卡检测中心和中金金融认证中心，除了前述部门、各地区公司外，银联还有一个重要构成：包括广州银联网络支付、上海银联电子支付、深圳市银联金融网络、北京银联商务、上海银联商务、宁波银联商务、广东银联商务、北京数字王府井科技等8家子公司。除此之外，银联下属5家均没有下设子公司。

 

十一.银联商务是什么公司？

银联商务有限公司是中国银联有限公司的子公司，银联商务主要做银行卡收单和专业化服务。“在这里银联既是清算机构，又是支付机构。”曾担任银联要职，现在一家三方支付公司任职的知情人士表示。银联商务主要负责线下业务，线上支付银联也有涉及，子公司银联电子支付主要就负责这一块。

另外，银联商务下属子公司还有涉及网络支付、电子支付，实际上涵盖了整个支付链条。目前银联商务是国内线下银行卡收单市场占有率最大的一家第三方支付机构。

 

十二.什么是备付金？

就我们POS行业来说，所有通过POS交易的金额款项，没有到账之前都叫备付金，字面意思就是准备支付的现金。第三方支付机构的客户备付金，是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

任何单位和个人不得擅自挪用，占用，借用客户备付金，不得擅自以客户备付金为他人提供担保。支付机构需要在拥有资质的专业银行开设备付金账户，账户体系有存管账户，收付账户，汇缴账户。

 

十三.什么是追偿？

支付产业链构成中，为了连接银行、商户、和消费者，出现了收单—转接—清算这种模式。而银联拥有支付跨行清算系统，收单机构如果要跟每家银行都连接的话，技术和物力成本相当高，而鉴于银联在银行间的优势，市场就基本接受了银联一家转接机构，并遵循7：2：1的分成模式。

作为霸主，银联不允许第三方支付公司的线下收单业务绕开银联直连银行，有部分绕开的，或者违规套码跳码赚取差价利润的就予以追偿。对于无法核实商户真实性的所有交易，按照一般类手续费补足差价。

但中国银联股份有限公司作为一家商业化公司是否有资格对其他商业化公司进行处罚，在法律上这种追偿做法是毫无法律依据的，只是作为市场垄断机构的霸王条款而已。

 

十四.什么是“新5号文”？

由中国银联出台的修订版（银联卡受理市场违规约束实施细则）简称新5号文，主要内容是加大了对收单机构套用商户类别码、 特殊计费标识，绕银联转接等违规行为的处罚措施条款。

 

十五.什么是借贷分离，费率统一？

根据央行支付司发布的《中国人民银行办公厅关于2015年支付结算工作要点的通知》所谓借贷分离，即持卡人消费时，使用借记卡与信用卡，商户需缴纳不同的手续费。目前，国内借记卡和信用卡刷卡手续费采用同一套收费标准，但信用卡本身内含银行的资金成本、信用成本以及市场推广的营销费用，按照当前借贷不分的规则，发卡行的手续费收入难以覆盖其成本，信用卡违规套现的成本也变得非常低廉。实施借贷分离有望解决这一问题。近日央行下发给银行、银联合其他第三方支付机构的一份（中国支付清算协会关于（完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见的意见）征求意见函）该征求意见文件显示，清算机构向发卡行和收单机构分别征收0.0325%的费率，其中发卡行封顶不高于3.25元。而收单服务费则由收单机构向商户自主协商，发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式，借记卡不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封顶。

尽管只是一份征求意见稿，但从上述内容的细节来看，监管意图已经十分明显。该征求意见稿一旦落地，不但支付收单刷卡费率将与当下发改委规定的价格机制(按行业划分)脱钩，发卡行、收单机构和银联之间的7：2：1的分润比例都将被彻底打破。“8月4日刚刚下发到手，8月6日下午三点之前就要提交反馈意见。时间非常匆忙。”一家第三方支付人士告诉经济观察报，“但是这件事情并不意外，借贷分离的事情这两年一直都在密集讨论。”

“与现行收单管理办法相较，MCC套玛的空间将彻底消失，而信用卡套现成本也将大大提高，是这项改革最大的意义所在。”一家国有大行的信用卡部门总经理认为，借贷分离的落实从全产业链的参与者角度来看都是喜闻乐见的事，也将成为银行卡产业链发展上具有里程碑意义的一笔。“除了一些通过套现套玛等违规手段享受市场红利的企业以外，大多数行业参与者都希望看到一个健康合理的行业秩序的建立。”

 

十六.什么是清算？

银行卡清算是指银行卡持卡人用卡消费或是缴费等交易后，银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账的过程。清算包括本行对本行，也包括本行对他行，还包括银行对商户，商户对银行等。

而我们一般情况下指的是第三方支付机构的清算部门，其工作包含了：清分、对账、结算、计费等。

 

 

第三方支付进行清结算大致分成几方面：

A、第三方支付清结算系统清分、对账（信息流）

在第三方支付平台完成对上游机构（银行、银联等金融机构或渠道）、商户/用户账务历史的清分、对账。

B、结算（资金流）：将实际的资金付出去

由于结算对象的收款银行形形色色，涉及不同的银行；同时结算的资金额度也不同，有低于五万的，有上百万的。不可能通过单一的渠道完成。一般第三方支付的代付渠道有如下一些类别：

●超级网银：跨行，低于五万，实时到账，成本较低或免费；

●银企直连：同行，额度没限制；

●各地结算中信代收付渠道：本质上调用央行的大小额、同城结算系统，跨行，但具有较大的区域性；

●企业网银：财务人员手工或半自动完成。

需要强调的是，央行的大小额系统、超级网银并不直接开放给第三方支付，第三方支付只能通过与银行等金融机构的合作来获得。

第三方支付在结算资金出款时候，核心的思路：

A、从能够获得的渠道资源（例如免费使用超级网银）、渠道成本、存款利息等因素综合考虑，选择一家能够银行作为存管行。

B、在不同的银行设立收付户，将跨行转账尽量变为同行转账。例如用户甲通过第三方支付从招行转账给用户乙在工行的账户300元，则：

●用户甲通过在线支付完成300元的付款操作；

●第三方支付平台接收到招行支付成功通知；

●第三方支付平台通过调用工行接口（例如银企直连），从工行的自有资金账户/备付金账户转账300元给用户乙。

C、在不同的渠道间进行路由选择

第三方支付在结算出款时候，一般会组合以上渠道进行代付，按照金额、成本、到账时间、成功率、收款银行等要素进行路由，因此银行渠道路由系统是所有第三方支付核心的系统之一。

中国银联一直是中国清算市场的霸主，2015年6月国务院发布（国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定），此决定意味着银联被打破了其垄断地位。

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