信用卡代偿比信用卡分期好？ 那可要算清楚了

对于各大银行来说，推广信用卡是一场旷日持久战，比如推卡时的办卡赠品，用卡时的刷卡优惠、积分兑换等，处处都透着一股硝烟味。然而随着信用卡的普及以及授信规模的增长，用户发生逾期还款行为的比例也随之提升。

根据人民银行数据显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额604.70亿元，环比增长12.89%。面对这样大的市场，不少初创企业瞄准了这块蛋糕，信用卡代偿业务开始进入用户的视野。与信用卡分期类似的信用卡代偿业务，进入市场后受到关注，那低利率代偿信用卡到底能省多少钱？

省呗、还呗利率略有优势

卡卡贷要高出信用卡分期总额

与银行相比，较低的还款利率是第三方机构较大的一个优势。打开省呗、还呗的官方网站，记者发现其均标有明显的利率优惠，如省呗还款利率低至银行6折、还呗还款利率低至5折。

以在省呗借款20000元、分6期还款为例，通过计算发现，省呗还款利息总额为643.54元、银行为1050元（银行还款利率为18.25%，省呗为11.03%）。也就是说，省呗比信用卡还款节省利息达38.71%，约406元。若以代还款10000元，分12期还款为例，还呗的费用计算器显示，总还款为10500.36元（信用卡分期还款约为10988.58元）。

卡卡贷官方微信显示，其月利率区间为0.45%-0.85%，月服务费率区间为0.1%-0.8%，手续费区间为2%-3%。以此标准来计算，代还10000元，手续费区间为200-300元。利息+服务费区间为660-1980元，那么代还10000元，则需要还款总金额在10860-12280元之间。

记者对比发现，部分平台信用卡代偿产品确实比信用卡分期省了近三到四成的利息费用，但却不是每个人都能享受如此低的还款利率。多家平台客服均表示，以上利率水平是针对一般借款人的普通利率。不同资质水平的客户，最终的利率也有所不同，资质好的用户利率会更低，差的则会相应高一些。

部分平台信息不透明

应选择资质比较好的代偿机构

除了省呗、还呗、卡卡贷，玖富万卡、51信用卡、松鼠金融、快易花、分期乐等平台也有关于信用卡代偿的产品，但其官网上无法查到利率等公开信息。客服方面也没有给出具体的数据信息，分析人士称，这种信息不透明的现象很多平台都存在，其中不乏会有涉嫌骗取个人用户信息的可能。

“相对来说，信用卡代偿的市场在国内刚起步，个人用户在选择平台上需要注意的地方有不少。”杭州一银行人士表示，对于个人用户来说，首先要确定平台资金的来源安不安全。市场上的一些机构会选择银行、持牌消费金融机构及信托公司提供稳定的资金流，如此一来能获得不少用户的信任，但能真正拥有这样资金来源的机构并不多。所以要选择靠谱的、资质比较好的代偿机构，另外要保护个人信息安全，定期查看个人征信，避免因为信息泄露，还惹出了贷款。

代偿逾期会影响个人征信

要做到量入为出、及时还款

信用卡逾期会影响个人征信，代偿预期同样会影响个人征信。杭州一家初涉该业务公司人士向记者透露，一般在获得用户授权之后，就可以查询用户个人征信报告，并以此作为风控的举措之一。省呗方面也明确，发生逾期还款现象后，逾期记录将被银行提交至人行征信系统。此外，出现逾期还将收取当期未还本金5%的滞纳金，同时从最后还款日起每日计收取当期未还本金0.5%的逾期罚息。

由此看来，这类借款如不及时还款产生的逾期费用也是极高的，也会录入央行的个人征信报告。“选择信用卡代偿并不是使用信用卡的首要手段，作为短期周转还可以优先考虑。持卡人需要了解自己信用卡所在银行的利率情况，如果利率较高，可以选择信用卡代偿平台。但一定要把量入为出、及时还款使用原则永远放在第一位。”上述银行人士说。

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