信用经济时代 你的信用报告就是你的银行存款

要买房了，银行却不给办贷款，原来上大学时用自己名义办的卡留在别人手里，这几年被刷得欠了一屁股债；要贷款了，银行却说要上浮利率，原来曾经“朋友有难”拔刀相助，借出了自己的信用卡，结果多次逾期还款……这样的案例晚报曾多次报道。个人信用，对于很多人来说总有着“书到用时方恨少”的感觉。

6月14日是一年一度的“信用记录关爱日”，那么，个人信用体系会对我们的生活产生多大影响？你是否关心过自己的信用状况？记者对此进行了走访了解。

   个人信用报告是个人“经济身份证”

虽然查询方便，但也别老是去查

“最近准备买房，结果发现老婆的信用记录有问题，上大学时候办的信用卡，因年费累积导致逾期，虽然现在费用已经缴清，但是不良记录一直处理不了。该怎么办？”昨天，在本市一个免费律师咨询群里，有市民反映了这样一个情况。记者从嘉兴市金融消费维权联络站了解到，关于信用卡的维权和咨询是最多的，小到关于罚息、滞纳金的投诉，大到因为各种原因没有及时还款导致信用记录不良，继而影响到贷款。

小编了解到，个人信用报告是由征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助你的交易伙伴了解你的信用状况，方便达成经济金融交易。

值得一提的是，嘉兴市民想查询个人信用报告，除了可以携带本人有效身份证件原件及复印件，到所在地中国人民银行分支机构现场查询外，还可以进行网络查询。登录查询网址https://ipcrs.pbccrc.org.cn提交查询申请，并在第二天获得信用报告。为保障信息安全，查询结果在网上只保留7天，到期后系统自动删除。

如果想要在最短的时间内拿到个人信用报告的话，现在人行嘉兴市中心支行大厅有自助的现场查询机，记者体验了一下，只需携带本人身份证，30秒内就能拿到报告。

   需要提醒的是，根据《征信业管理条例》和《国家发展改革委关于中国人民银行征信中心服务收费标准等有关问题的批复》［发改价格（2014）135号］规定，中国人民银行征信中心自2014年6月3日开始对个人查询本人信用报告实施收费，个人每年查询第三次及以上的每次收取查询服务费25元，个人查询本人信用报告前两次免费。

万一有不良信用记录怎么办？

是你的错就得认；不是你的错就赶紧改

倘若个人信用报告里有不良信用记录，该记录会保存几年？在异地发生的贷款逾期会不会影响本地贷款？就市民们关心的信用记录问题，人行嘉兴市中心支行相关负责人予以了解答。

据介绍，为真实、客观地反映个人的信用状况，个人信用报告中不仅要反映个人信用交易的现状，而且要反映其信用交易的历史情况。所以，即使偿还了欠款，曾经逾期的记录还是要在信用报告中保留一段时间。征信机构保存的个人不良信息，自不良行为或者事件终止之日起，5年以后应当予以删除。如果个人认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

对于在异地发生的贷款逾期是不是影响本地贷款这一问题，该负责人表示，个人信用数据库是全国集中统一的，无论在外地贷款，还是在本地贷款，贷款信息都将通过银行业务系统上报到个人信用数据库。全国任何一家商业银行，只要经过授权，都可通过查询个人信用报告了解客户在外地的贷款情况。

   “很多人只有在涉及自身利益的时候，才会想起信用记录这件事，才会关心自己的信用状况到底如何。”该负责人提醒，市民应多了解自己的信用状况。

个人信用报告查询量同比增加

前5个月全市人行网点共查询3万多次

随着《征信业管理条例》的出台，企业和个人两大征信系统的不断健全和完善，在全国统一的系统中查询企业或个人的信用状况已经成为商业银行审办信贷业务、防范信贷风险必不可少的环节。记者昨日从人行嘉兴市中心支行了解到，系统目前共收录嘉兴市企业和其他组织信用档案9.5万户，收录自然人信用档案261万人。全市金融信用信息基础数据库用户平均每个月查询企业信用报告14.1万次、个人信用报告12.8万次。

其中，仅全市人民银行网点2017年1至5月共查询个人信用报告33660次、企业信用报告1476次。个人信用报告在人民银行网点查询的频次同比增加了114%，也就是说，在过去的5个月共151天的时间里，一天要查询223次，以8小时工作时间算，每2分多钟就要查一次。“我们目前共有8台自助查询设备，加上人工窗口。但是市民对个人信用报告的重视程度和信贷需求增加，接下来我们会考虑在各个网点再增设一些自助设备，进一步提高市民查询的便利度，提高工作效率。”上述负责人告诉记者。

信用经济时代来临

   你可以享受信用带来的好处

按照服务的市场不同，可把征信机构分为个人市场、企业市场和资本市场三类。个人市场，主要服务于个人征信评估，国内代表性机构为中国人民银行征信中心、8家个人征信试点机构（芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信）、其他大数据征信服务机构。

除了人行征信中心，市民比较熟悉的应该是这几年搞得动静颇大的芝麻信用了。现在打开支付宝的芝麻信用界面，在嘉兴，可以凭芝麻信用分免押金借伞、借充电宝、骑共享单车、租车等。

据了解，支付宝芝麻信用把每年的6月6日定为“66信用日”。事实上，在大数据征信被越来越多的资本和互联网巨头公司关注的今天，信用的价值正有越来越多的体现。

在北京大学中国信用研究中心主任章政看来，当信用出现时，市场法则就改变了，以前是东西和钱的交换，现在变成了东西和信用的交换。这时候钱已不是最重要的了，信用成了第一位。所以随着互联网经济和信用关系的发展，货币经济的作用正在后退，信用经济登场成为必然。

   以目前爆发的消费金融为例，信用消费类贷款产品日趋增多，但其模式有了一定变化。“以前的消费贷款，我们需要客户提供房产证明、用途证明、收入证明等，有时候还需要担保，只是区别于抵押贷款而已。”工商银行嘉兴分行南湖支行客户经理肖芳告诉记者，“现在我们推出的融e借个人消费贷款，借助的是总行对客户的大数据分析，实现客户在手机银行等自助机具‘秒贷’。客户体验大大提升，风控也做到了。”无独有偶，目前国有五大银行，以及包括中信银行、华夏银行、浦发银行、民生银行等在内，都推出了类似的互联网信用消费贷款。有所区别的是，国有大行一般基于各行自行建立拥有的大数据库，股份制银行则依托于公积金数据、市民社保数据等。

“一旦你建立了信用，就相当于建立了和货币等值的效应，你的消费行为本身将成为一个金融行为。也就是说，你可以用信用本身去获得货币的支持，获得贷款的支持，你信用好的话，授信额度可能更高，贷款利率可能还会比较低。”有信贷经理拿当下的房贷打比方，“现在都说房贷利率上浮，但是对银行贡献度高、信用好的客户，依旧能拿到基准利率，甚至更低。”

某金融信息服务公司高管对记者表示，个人信用体系成为未来信用消费市场经济基础已是大势所趋。尤其在供给侧结构性改革力度加大的背景下，居民消费升级趋势已成为不少消费金融公司的关注热点，越来越多的消费贷款主动授信产品出现在市场上。

   “信用体系是所有金融活动的基础。”上述高管指出，良好的信用体系可以帮助金融机构对用户的信用状况和未来偿还风险能力作出判断，提高决策效率。

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