支付宝、微信正酣战 半路却杀出个网联！时局巨变

这三种，在如今的生活中，移动支付已是大多数人离不开的支付方式，尤其是支付宝和微信支付，更是令人离不开，然而上周五央行的一份文件，令第三方支付行业迎来巨变。

网联的横空出世，无疑给了马云当头一棒，而支付宝的超级金融梦想，也遭遇到了有史以来最大挑战，发展了这么多年的用户，真要被一把割了？网联又会对我们产生什么影响呢？

据悉，从今往后，支付宝和微信在内的网络支付都必须依托“网联”完成。网联的横空出世，支付宝的超级金融梦想，也遭遇到了有史以来最大挑战，发展了这么多年的用户，真要被一把割了？网联又会对我们产生什么影响呢？

一、网联是什么

网联的全称是非银行支付机构网络支付清算平台，旨在为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，

网联模式在国际范围内并无先例，成立专为第三方支付机构服务的支付清算平台，凸显了监管部门加强对第三方支付机构资金流向等监管的决心。

以前是支付机构直接与各家银行对接，进行线上支付业务；有了网联后，则要求支付机构必须通过与网联对接，才能在线上接入各家银行。

二、为什么要接入网联

很多人可能觉得：支付宝，微信支付等这类支付工具用得很好啊，央行为什么还要特意搞一个网联呢？

因为，按照以前的玩法，包括支付宝和微信支付在内的第三方支付机构，会在银行以自己名义开设账户，而各自用户产生的交易，这些机构会自动充当清算功能。

这样一来，银行根本无法知道资金是在哪两个具体的银行账户之间交易，只能看到第三方支付账户和各银行账户之间的交易记录，于是，银行靠刷卡记录搜集用户大数据的路就这么给堵住了。

最关键的是，因为内部清算，各家的支付体系犹如一个完全封闭的自体系，资金安全显然无法得到有效监管。

与此同时，第三方支付机构利用账户把一次跨行支付拆解为两次行内转账的行为，也直接隐去了交易的本质，而一些不法分子便利用这个漏洞干起了转移赃款和洗“黑钱”的勾当。

事关金融安全，这可是大事，于是，在酝酿了很久之后，网联终于出世了!

三、第三方支付接入网联意味着什么

1，银联吃独食的时代终结了。以后第三方支付的事情，由网联来负责（银联只占网联1.55%的股权）。所以，银联估计要痛哭一场了：昔日独享蛋糕的时代终结了，第三方支付也“侯门一入深似海”了。

2，从业务管理的角度，央行把第三方支付“收编了”，支付宝和财付通的超级金融梦想，遭遇到了天花板。

网联的注册资金是20亿元，第一大股东就是央行；第二大股东（梧桐树）是外管局的投资平台，常常在股市里翻雨覆雨的国家队成员，第六、第七、第八、第九、第十大股东，也都是“央行的人”。

对于第三方支付机构来说，在“收编”的同时苦乐不均。财付通获得了跟支付宝平起平坐的地位，而且友军京东也跻身第五大股东。

3，央行通过组建网联，把对第三方支付的控制权牢牢抓在手中。

网联平台相当于是央行强加给第三方支付的一个中介机构。有人说，网络时代是“去中介化”的，但由于“去中介”的同时完成了“去监管”，所以政府不会答应。于是网联就诞生了。

4，央行通过网联，获得了更多的金融大数据，这是结束“数据寡头”垄断的重要一步。

四、网联对各支付平台的影响

1、支付公司：后台清算体系变更，但不影响业务，也不影响沉淀资金（虚拟账户余额），而对银行的议价地位下降。央行能够更加高效地监测支付公司的业务，及时遏制违规行为，有望使整体行业更加规范有序。借助清理整顿互金的时机，某些业务不规范的害群之马可能会被加速清理，行业气象为之一新。

2、银行：在原来的交易模式下，遗失了用户的交易信息，不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息可由网联获取，但银行能不能与网联合作得到数据，尚不得而知。由于网联由央行主管，这种可能性是存在的。若此，则支付公司带给银行的一大心病（交易信息遗失），得到解决。

3、银联：长久以来想把银行卡网上交易的清算收归旗下的努力宣告失败。这也意味着，网联的网上交易与银联在银行卡线下交易的跨行转接，并无重叠，形成了划江而治格局。银联的心情，可能与父母生二胎自己受冷落的心情差不多。

网联的出现对普通投资者影响几何？

可以预料到的是，第三方支付市场将因为网联平台发生巨变。

比如，支付宝和微信手里掌握的用户交易数据就不能仅仅归自己所有了。

再比如，中小型第三方支付机构以后只要专心做产品就可以了，再也不用烦恼和大机构抢银行资源的问题。

以后大家哪怕是发一分钱的网络红包，央行也会知道。

当然，作为寻常百姓，我们关心的是我们到底是会多掏腰包还是少掏腰包？网联也需要赚钱，收手续费，支付宝及微信支付会不会再提高提现的手续费？

实际上网联上线将对消费者带来一定利好。

线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多针对C端的创新，提供更优质便捷的服务。

对银联来说，网联的出现则为其带来了竞争压力。苏宁金融研究院研究员薛洪言认为，如果网联不上线，监管趋严带来的必然是第三方支付向银联靠拢，银联将成为直接受益者，网联上线后，银联的垄断格局自然也就被打破了。

即能够更好的规范金融市场，保证大家的资金安全，又能不影响客户体验，甚至还能降低用户的使用费，若真如此，一统支付领域江湖的网联不失为一个绝佳的选择。

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