交行试水：虚拟信用卡能否扩张商业银行市场？

前不久，交通银行推出了号称黑科技的“手机信用卡”，用户只需在其APP上提交资料，就能实现最快2秒审批，信用额度和贷款额度也同时发放。

交通银行此举实际上是对虚拟信用卡的一次高调尝试。在此之前，中信银行曾经和腾讯、阿里巴巴试水网络虚拟信用卡，然而短暂的尝试之后即被央行叫停。

随着近两年来移动支付市场的迅速发展，商业银行又先后重启了虚拟信用卡业务。目前已有建设银行、中国银行、招商银行等多家银行推出了虚拟信用卡。虽然都叫虚拟信用卡，但是产品形态略有不同。中行、建行等要求客户在申请虚拟信用卡时必须拥有一张本行实体卡，交通银行此次推出的虚拟信用卡却没有这样的限制。

其实，商业银行推出虚拟信用卡产品还有个难言之隐，那就是互联网巨头们在线上和线下的不断扩张。在线上，在网络虚拟信用卡被叫停后，阿里巴巴先后推出了“花呗”“借呗”等服务，京东、唯品会也不甘示弱，“京东白条”“唯品金融”先后上线。不过，互联网巨头们的资金实力终究有限，推出的信用消费产品在额度上还是有所控制，因此用户在购买大件商品时还是会遇到支付瓶颈。在线下，支付宝、微信的扫码支付不断蚕食传统的刷卡支付市场。在一线城市，几乎每个商户的收银台前都摆放着支付宝和微信的二维码。面对这样的推广力度，让商业银行又爱又恨，一方面提出信用卡不通过刷卡方式支付没有积分，另一方面又推出与支付宝、京东等联名的信用卡，进一步抢夺市场。

从授信和发卡方式上看，无论哪种形态的虚拟信用卡都大大方便了用户的申请和使用，也降低了银行在征信、审批、制卡等环节的成本。仅就卡片制作和邮寄成本来说，一张国产芯片卡在10元至15元。通常来说，几大商业银行的信用卡客户都是千万级起步。照此推算能够节省下的成本确实非常可观。需要注意的是，不依赖实体信用卡的新卡审批，中间环节缩短考验的是银行风控体系。如何能够快速识别用户身份的真伪、信用状况是否符合要求，授信规模多大合适，这背后的工作量绝不是一两个工作人员能够完成的。可以预见的是，从短期看，不依赖实体卡的虚拟信用卡在授信额度上肯定是要收紧的，甚至会远低于互联网公司提供的信用消费产品，毕竟对银行而言，风控永远要放在第一位。

从使用方式来看，虚拟信用卡确实有实体卡不具备的优势。首先是用户出门不需要携带多张卡片，一部手机足矣。其次，虚拟信用卡在支付环节多采用扫码支付或NFC支付，大大减少了被盗刷的风险。不过，虚拟信用卡在NFC支付时要依赖于支付机具，应用的场景可能受限。再次，虚拟信用卡在网购特别是海淘方面使用范围更广，完胜“白条”“花呗”等电商系的信用支付产品。

此外，观察商业银行推广虚拟信用卡可以发现，无论是申请还是使用都需要下载各家银行信用卡专用的APP。招商银行曾凭借掌上生活加入到了移动支付大战之中，甚至打出了一波小高潮；中信银行、光大银行、工商银行也不甘示弱，相继推出了自己的移动支付软件。从这个角度看，虚拟信用卡只是商业银行的一小步，移动支付领域才是真正的大蛋糕。

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