2017上半年 股份制银行信用卡异军突起

近日，平安银行联手美国运通高调发行百夫长白金卡，以争夺高端客群市场。这是平安银行倾注巨大资源，完善信用卡服务体系的重要一步，也是当前股份制银行信用卡业务大发展的一个缩影。

从上市银行半年报看，上半年股份制银行信用卡业务异军突起，各银行累计发卡量大幅增长，交易量猛涨，成为中间业务收入增长的中坚力量。

转型零售业务的股份制银行，盯上了五大行长期统治的信用卡市场。

半年报显示，股份制银行上半年累计发卡量增幅显著，各行交易额同比增速均超过20%。其中，招商银行累计发卡量最多，为8812万张；其次是中信银行，累计发卡量为4160.69万张；第三是光大银行，累计发卡量为3969.74万张。

平安银行虽未有累计发卡量数字，但是其上半年流通卡量达2963.15万张，较上年末增长15.72%，其中6月单月发卡量超过120万张，较5月增长31.23%。

“到年底，我们希望单月发卡量达到200万张。”平安银行信用卡中心总裁曾宽扬告诉上证报记者。

在上市股份制银行之外，最令市场惊讶的是渤海银行信用卡业务。该行董秘赵志宏在9月14日的银行业例行新闻发布会上称，截至6月末，渤海银行信用卡累计发行7万张，同比增长358%，累计交易额同比增长115%，而信用卡收入同比增长高达410%。

信用卡的“狂欢式”发展，为股份制银行的营收提供了有力支撑。从半年报来看，股份制银行中间业务收入的一大来源就是信用卡收入。

从招商银行信用卡收入构成来看，利息收入189.2亿元，同比增长21.63%；非利息业务收入67.75亿元，同比增长29.37%。在中信银行手续费及佣金净收入中，银行卡手续费同比增长62.60%，信用卡手续费收入是一大贡献。

为何信用卡业务成为股份制银行转型零售业务的必争之地？

在业内人士看来，原因之一是与这两年来鼓励消费、刺激需求的导向有关。兴业证券报告指出，按照消费支出每年增长10%、消费信贷渗透率提高到25%，估计到2020年短期消费贷款将达到10万亿元以上。

本质为小额信贷的信用卡业务，是股份制银行转型零售业务，在消费金融领域跑马圈地的主要方式。

从半年报可见，银行信用卡业务紧随消费需求，结合各自特色，从策略、获客方式到产品创新上，都有明显变化。

平安银行即是其中的典型，该行已经毫不吝啬地将集团资源聚焦至信用卡业务上来。曾宽扬告诉记者，上半年平安银行零售业务净利润占比从去年不到30%提升至64%，信用卡在其中扮演了尖兵角色。“我们的策略就是要以信用卡带动借记卡，以贷款业务带动存款业务。”

在丰富产品体系上，上半年股份制银行的一个主流做法是，大力推出基于消费的信用卡分期业务。

据了解，多家银行正瞄准年轻客户群体，推出围绕消费场景的各种分期业务，包括与电商平台合推的联名卡。据赵志宏介绍，渤海银行推出了大额现金分期、日现金分期、专项分期等多种信用卡产品。

不过，信用卡市场的竞争也是异常激烈。我爱卡增值业务部总监董铮表示，信用卡可以帮助银行增加用户黏性。虽然各家银行有不同的策略，但是这半年的业务数据之所以亮眼，背后还跟银行大规模补贴式营销推广活动有关。

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