从5.18的火爆看P2P的成长和蜕变

据统计数据显示，在刚刚结束的5.18理财活动日当天，P2P网贷行业全天累计成交额同比去年大幅攀升。从四月底就开始一路大做广告宣传，持续大半个月之久，得来这一成果，可谓费了不少功夫。

　　5.18谐音我要发，故深受中国人的喜爱。行业为迎合投资人的口味，营造5.18理财活动日，以直接促进交易额的增长。

　　5.18理财活动日的概念已盛行两年，各大平台也举办了不同规模的理财节活动，同比去年，交易额增长明显，节日影响力也有所提高。各大平台纷纷打出加息牌，加息范围在年化0.5%~5%之间。

　　加息，用电商人的话来说，叫让利，让利百亿，让利千亿，字面上理解感觉就很大气。通俗来说，也就是，平常我是要赚你钱的，但今天过节，这钱我不赚那么多了。还有的平台直接抛出抽iPhone、无人机、平板电脑的诱惑，引得投资人更是疯狂加注。

　　今年5.18理财活动日，最受欢迎的依旧是三个月以下标种，尤其是一月标，流动性较强、灵活便利，虽然年化收益相对较低，但备受追捧，一些平台的短期标几乎刚上线就被一抢而空。绝大多数投资人还是不愿意投入太多的金额在长期标上，一方面，怕平台跑路，人走财空，特别是接二连三的伪p2p平台倒下还让人心有余悸。另一方面，长期标流动性不够，投资人一旦急需资金周转，还得亏本甩卖（债权转让），不划算。

　　这种心理不难理解。当年淘宝电商兴起时，互联网还不发达，看着淘宝丑陋的界面，也有人提出疑问说，我本想买个戒指，在付了钱后，完了你要是给我寄一块砖头，我该找谁说理？后来，类似这种情况真的出现了。面对这样的诚信恐慌，淘宝很快就拿出了解决方案，即平台担保。先向商家收取押金，一旦交易出现问题，则从押金中扣钱向消费者赔付。在质疑不断和假货满天的谴责声中，2015年，淘宝双11单日交易额为912亿，再创历史。

　　你可能不禁要问，这跟互联网金融有什么联系？淘宝是c2c模式，而在线贷款是p2p，再者，政策规定p2p平台自身不能提供担保。

　　毋庸置疑，这是两种不同的模式，但毕竟有相似之处。淘宝向店家收取保证金，以确保诚信交易。而大多p2p平台，会要求借款人提供抵押，以确保风险可控。一旦出现逾期坏账，平台便会将抵押资产变现，以防范风险。

　　尽管这样，你依然会质疑：很多平台可以放假标，等资金池累计到一定程度后，平台便开始跑路失联，一样存在风险。对于这一头疼的问题，行业已经开始寻求与银行建立合作关系，即“银行资金存管”，借款用户和投资用户开设银行独立账户，所有交易资金均通过银行独立账户独立交易，实现用户资金与平台资金隔离。这一做法的出现，无可厚非是反驳p2p阴谋论者的又一有力证据。银行总不会随便跑路吧？最坏也就是银行破产倒闭，但，出现这种可能的几率小之又小，尽管在金融危机笼罩下的中国，也几乎很少出现银行倒闭的现象。新中国历史上，唯一倒闭的一家银行就是海南发展银行。这是因为，1997年，金融危机下的海南，房地产出现泡沫，导致大量信用濒临社破产，政府为挽救这一现状，将这些实质或濒临破产的信用社并入海南发展银行，到了1998年，前后累计并入已达到三十多家，最终导致海发入不敷债，走向破产的末路。

　　目前看，这种比彩票中奖率还低的事件，几乎不会再重演。这也是人们相信银行的最大原因——安全性。安全是没问题，但收益极其低啊，而且还有货币贬值的风险。这时候，人们把钱拿出来投资股票，房地产等。后者长期以来都是资本大户和中高等收入人群的重点投资对象，拿深圳房地产的去年的涨势来说，买到就是赚到。

　　但鉴于房地产泡沫存在的极大可能性以及股市的变幻莫测，人们又开始把钱投入p2p平台。

　　回到平台安全性这一话题。许多的平台打出国资系或大企业入股这一张牌，以告示投资人：我们很安全，更甚至有平台直接写出：“我们真的不跑路”的广告文案，如此直白且赤裸裸的自嘲，不禁让从业者有几分唏嘘感慨。不管是国资背景还是不跑路的告白，都证明不了一个平台的安全性，刚兑兜底，也不是平台发展的长久之计。而唯有健全的监管体系，和高度的市场自律，以及理性的投资人，三者才能共同构建一个成熟而又良好的行业未来。

　　历经了诸多劫难和诽谤的p2p，在人们的心中死后又重生，相信经历这么多生生死死和起起落落，p2p行业注定要走一条属于自己的平凡之路。如果p2p是一颗还在生长的树，就让它平凡地从嫩芽，到枝繁叶茂。

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