注意：VISA人民币卡要来了！现已向央行申请

近日Visa已经向中国央行递交了在国内建立银行卡清算机构的资质申请，成为第一家提出申请的境外卡组织。

其他卡组织也在积极准备

“我们对中国市场的承诺是长期的。我们相信，Visa的产品与服务将有助于中国实现其政策目标，包括推动经济增长、创新以及解决贫困问题。我们期待人民银行会根据已经颁布的相关规定和指南考虑我们的申请。”Visa有关负责人昨天强调，中国是全球发展最快的支付市场之一，并且正在引领移动支付的创新，Visa对中国市场的承诺长期不变。

另外一家著名国际银行卡组织万事达表示，银行卡清算市场的开放和机构准入不仅对万事达卡充满意义，更对中国消费者至关重要。我们将与中国的金融机构、消费者、商业机构和政府部门通力合作，充分发挥产业促进经济增长的积极作用。

美国运通也表示，很高兴外卡组织能有机会申请中国银行卡清算业务许可证，会适时递交申请。

背景

开放银行卡清算市场酝酿已久

银行卡清算业务，是银行卡持卡人用卡交易后，银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账的过程。

银行卡清算机构在银行卡产业链条中处于枢纽位置，通过促进银行卡服务的标准化、居间协调各方利益，实现银行卡的规模发行与广泛受理，提高了银行卡交易处理和资金清算效率。同时，银行卡清算机构的稳健经营和风险防范对维护银行卡交易的正常秩序和支付体系的稳定运行影响巨大。

早在2014年10月，国务院常务会议就决定进一步放开银行卡清算市场；当年4月22日，国务院公布了《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》；2015年7月，央行就《银行卡清算机构管理办法》向社会公开征求意见；2016年6月7日，央行会同银监会制定的《办法》终于正式出台。

作为《决定》的配套实施细则，《办法》进一步明确了银行卡清算机构准入的具体条件、程序及主要业务监管要求。根据《办法》，符合条件的内外资企业均可申请成为银行卡清算机构。银行卡清算机构的注册资本不低于10亿元人民币，出资人应当以自有资金出资，不得以委托资金、债务资金等非自有资金出资。银行卡清算机构50%以上的董事(含董事长、副董事长)和全部高级管理人员应当具备相应的任职专业知识，5年以上银行、支付或者清算的从业经验和良好的品行、声誉，以及担任职务所需的独立性。

流程

服务指南详解清算机构如何申请

今年6月30日，央行官网终于挂出了《银行卡清算机构准入服务指南》。这份文件遵循了之前出台的所有相关文件，对银行卡清算机构的申请和办理流程进行了详细的说明。央行官网同时向清算机构提供了可下载的“银行卡清算机构筹备行政许可申请表”。这份文件列出了16项申请材料明细和相关的8个附件。

据了解，银行卡清算机构的准入分为筹备和开业两个阶段。申请人应根据要求，在各阶段向央行分别提出筹备申请或开业申请，提交真实、完整的申请材料。

根据这份服务指南，申请流程是这样的：首先是相关机构提出书面申请，央行接收申请材料，并进行初步审核。如果申请材料齐全、符合法定形式的，会向申请人出具受理行政许可申请通知书。央行自受理申请之日起 10 日内将申请材料送交中国银监会。银监会自收到申请材料之日起30 日内出具书面意见，送交央行。央行组织评审，采用函审、会议审查、现场核查等形式审核相关事项，结合银监会的意见，形成最终审批结果。

服务指南称，中国央行自受理之日起 90 日内作出批准或不批准相关申请的决定，并书面通知申请人。办理过程中的材料增补、系统检测和评估等，不计入时限。

开业申请批准的，还将核发《银行卡清算业务许可证》，以及董事和高级管理人员任职资格批准文件。

Visa此次提交申请也应该是按照服务指南的导引和要求准备了相关材料。

影响

中国银联从“唯一”变“之一”

Visa这样的国际卡组织巨头进入之后，中国的银行卡市场会有哪些变化呢？

央行支付结算司副司长樊爽文此前在一次公开演讲中曾发表观点认为，未来银行卡清算市场可能会表现出四种特征：一是机构数量增加，但不可能太多。目前只有中国银联一家从事境内银行卡清算业务的格局将被彻底改变，中国银联将从“唯一”变为“之一”。具体数量最终要靠市场去选择。二是银行卡清算市场竞争激烈。由于银行卡清算业务具有较强的网络外部性和典型的双边市场特征，加之几大境外银行卡机构已经有成熟的银行卡业务经验和在国内长期从事外币卡、双币卡的历史，因此银行卡清算机构之间的竞争一开始可能就会相当激烈，直接的短兵相接，步入“红海”，没有缓冲地带。

三是不同清算机构的业务重点选择会明显不同。未来外资机构进入中国后，可能会首先把注意力放在信用卡业务上。同时，为了充分发挥其境外网络优势，跨境业务可能将会被优先考虑和发展。而新成立的境内机构，可能会将重点首先放在借记卡和境内业务拓展上。中国银联可能会继续保持现有选择，借记卡和信用卡业务并重，境内外业务并重。

四是银行卡产业完全市场化。随着清算市场的开放和充分竞争，银行卡定价机制市场化将水到渠成，届时银行卡产业将实现完全市场化。

消费者将拥有更多选择

银行卡清算市场放开之后，中国市场上将出现更多像银联这样的银行卡清算机构，老百姓手中的人民币卡也将不再只有银联这一个品牌。业内人士普遍认为，银行卡清算服务市场化机制的逐步建立，将为广大消费者和持卡人带来更加个性化的银行卡支付产品。对消费者来讲，最大的好处就是选择多了，由于机构之间的竞争而享受到的实际优惠也会增加。

资深银行卡专业人士董峥认为，一旦开放，Visa、万事达、运通、jcb等卡组织就可以在国内发行人民币信用卡，持卡用户可选择的服务更多。同时，卡组织的相互竞争对用户来说就是“羊毛”多多。

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