信用卡业务稳步增长 发展前景仍可观！

根据央行近日发布的《2017年第二季度支付体系运行总体情况》，截至二季度末，全国银行卡在用发卡数量达63.47亿张，同比增长8.90%，环比增长1.35%。全国人均持有银行卡4.59张，其中，人均持有信用卡0.34张。

信用卡业务稳步增长

上市银行半年报显示，工行发卡量仍居第一。截至6月末，该行信用卡发卡量达1.29亿张，上半年实现信用卡消费额1.14万亿元；信用卡透支余额为4697.34亿元，比上年末增加176.95亿元，增长3.9%，主要因为信用卡分期付款业务保持稳定增长。

建行则成为国内第二家信用卡发卡量超亿张的银行，6月末发卡量达1.02亿张，较去年末增加756万张。截至二季度末，建行信用卡贷款余额达4931.21亿元，较上年末增加511.20亿元，增长11.57%；信用卡实现消费交易额1.24万亿元，同比增长7.27%。

招行、农行、交行分别位居发卡量第三至第五位，截至6月末，发卡量分别为8812万张、7822.78万张和5610万张。其他股份制商业银行二季度末的信用卡发卡量在2000万张至4000万张之间。

信用卡业务之所以受到各家银行青睐，能带来更高收益率或许是原因之一。某股份制银行半年报显示，该行上半年短期贷款年化平均收益率为5.49%，中长期贷款年化平均收益率为4.42%，而“短期贷款平均收益率高于中长期贷款平均收益率，主要是因为短期贷款中的信用卡贷款及小微贷款收益率较高”。该行称，下半年将“优化贷款结构，在风险可控前提下加大对消费贷款、信用卡贷款等高收益产品的拓展力度”。

中信银行副行长方合英就该行信用卡业务表示，“基于对未来发展趋势的预判，我们将加强投入。今天的投入就是未来的收入来源。我们千方百计提高发卡量、增加获客，因为这是我们未来发展的基础。”

资产质量风险可控

从信用卡资产质量看，央行二季度支付运行报告显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达650.69亿元，环比增长7.60%，占信用卡应偿信贷余额的1.47%，占比较上季度末下降0.03个百分点。

值得关注的是，尽管银行业信用卡不良率整体有所下降，但上市银行半年报显示，部分银行的信用卡不良率环比上升。例如，某行6月末信用卡透支减值率为1.98%，较年初上升0.03个百分点，但其半年报称“风险总体可控”。另一家股份制银行信用卡二季度末不良率为1.73%，较去年底上升0.29个百分点。

在信用卡风控方面，平安银行相关负责人表示，平安银行信用风险管理最核心的能力就是甄别能力。平安信用卡依托集团大数据科技背景，以及大数据创新算法，如GBM、集成评分等的深入应用，不断优化信贷策略，在业务快速发展的同时，资产质量不断优化。

此外，部分银行在不良资产处置方式上积极创新。例如，招行上半年发行了一期信用卡不良资产证券化项目，处置信用卡不良资产本金规模12.36亿元，发行证券面值为2.3亿元。工行上半年在境内发起的两期不良资产证券化项目中，也有一期以信用卡不良债权为基础资产。

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