香港明年9月推跨平台快速支付系统 鼓励申请虚拟银行牌照

继去年下发13张支付牌照后，香港金融管理局(下称“香港金管局”)预计2018年9月将推出快速支付系统，这个平台会向所有银行和储值支付工具(SVF)营运商开放，能够在零售层面做到实时交易并支持各类运营商的跨系统支付，包括不同支付机构之间。

　　明年9月跨系统支付全面开通

　　12月21日，香港金管局总裁陈德霖在北京接受了包括第一财经记者在内的媒体记者采访。陈德霖表示，香港正在从7个方面着手推动银行业向科技金融的转型升级，还将鼓励银行和非银行申请虚拟银行的牌照。

　　他在回答第一财经记者提问时表示，香港金管局对于科技金融的监管是采取穿透式监管，某种程度是科技中立的，虽然要拥抱科技，但是防范风险为主。“科技公司想要搞金融，最基本的起点是支付，现在放开对非银行机构申请虚拟银行牌照，很多科技公司很兴奋，但是要知道，不是你想进来搞什么就可以搞什么，我们还是要对资本、流动性、客户的公平、隐私有严格的要求，不会因新科技而例外。”

　　陈德霖在媒体会上表示，香港金管局计划在2018年9月底推出快速支付系统。这将是一个实时支付的核心平台，为客户提供全天候、跨行、全年无休的即时转账服务，不论是个人之间、个人对企业或者企业之间的支付，一律实时全接通。

　　“明年新系统推出之后，将是全接通，包括银行和银行之间，银行到支付系统，支付系统之间的转拨也能接通。”陈德霖对记者表示。香港也将是国际上少数能够实现这一跨系统支付的地区之一。

　　另外，为鼓励更多小商户使用流动支付，金管局正与业界积极商讨制定一个共通的二维码(QRcode)标准，做到一码多端，商户只需一个二维码就能对接多个支付系统。

　　香港目前无现金支付的比例已经非常高。截至2015年，香港市民平均平均拥有2.6张信用卡，香港信用卡交易量平均每天170万宗，交易额约17亿元，相当于平均每宗刷卡1000元。香港发行接近3400万张八达通卡，平均每天有1400万宗交易量。

　　去年8月，香港金管局从20多家申请人中，最终确立了5家申请人获得首批支付牌照，包括支付宝钱包、Tap&Go拍住赏、Wechat Pay(微信支付)、TNG电子钱包、八达通卡。整个2016年香港金管局共发出13张支付牌照。包括国际上paypal等大型的支付机构都已经进入香港市场，此外香港本地还有一些小型的支付机构也在积极推广业务。陈德霖表示，目前一般支付牌照经营者有6个，其他主要不是对普通私人客户，而是对公客户，比如旅行社。支付牌照方面目前13家支付机构(包括3400万张八达通卡)共有4350万个账户，每天平均有1500万宗交易，金额3.5亿。

　　“目前来讲，从银行账户转钱到支付钱包里面，还不是很方便，而且在不同支付系统之间的跨系统的转拨也还做不到。”陈德霖称，届时，这个平台会向所有银行和储值支付工具(SVF)营运商开放，能够在零售层面做到实时交易并打通各类运营商的“任督二脉”。

　　“明年9月之后，香港的移动支付场景就是，只需要一个手机号码或者电邮地址，便可畅通无阻地进行港元或人民币支付。”他说。

　　鼓励银行和非银申请虚拟银行牌照

　　快捷支付系统的推出是香港金管局“智慧银行”(Smart Banking)这一推动银行业转型升级的全面部署中一个项目。除此之外，还包括了虚拟银行等共7个内涵。

　　关于虚拟银行，陈德霖透露，香港金管局欢迎银行以及非银行前来申请虚拟银行的牌照，只要是符合香港的相关法律标准，符合香港的监管机构对于银行的一般要求。

　　“虚拟银行，参考一些海外经验，不设实体分行的虚拟银行在商业和技术上是可行的。这类银行通畅针对个人或中小企，有助落实普惠金融。我们相信，虚拟银行将带来全新的用户体验，并能促进金融科技发展。金管局2000年已发出虚拟银行的发牌指引，我们将在短期内向银行和金融科技业界收集意见，看是否需要修订这份指引以配合最新形势。”陈德霖称。陈德霖对记者表示，智慧银行(Smart Banking)多年来一直是香港金管局力推的，传统银行一直以来也都投放大量资源做科技，但当时监管从安全性方面还有一些顾虑。过去几年，随着金融科技有几方面发展有很大突破，解决了过去监管不太放心的包括移动金融交易、理财等领域，安全性已经达到监管要求。尤其是生物验证，过去我们要求银行做交易面对面，要看身份证，现在生物验证的安全性有可能比面对面还要高一点。因此，是时候监管部门联同银行以及非银行共同将香港科技金融推向一个新的台阶。

　　“智慧银行不是一个空的概念，包括了七个方面。”他表示，具体而言，首先就是快速支付系统(Faster Payment System)，打通零售层面的电子支付。第二，金融科技监管沙盒升级版2.0，科技公司直接使用沙盒，毋需通过银行，可直接通过聊天室与金管局沟通。第三，引入虚拟银行。第四，推行“银行易”，理顺监管、银行、顾客之间的互动。第五，促进开放API(应用程式界面)，让第三方服务供应商连接银行的科技资讯系统，在顾客同意的情况下，取得一些资料数据，并向这些客户提供附加服务。第六，加强跨境金融科技合作。第七，提升金融科技研究和人才培训。