信用卡代偿需求扩大 市场将如何发展？

随着80、90后年轻人成为社会主要消费群体，国人整体提前消费的意识明显增强。据官方数据显示，截止2016年底，国内的十二大银行累计信用卡发卡量已经突破6亿张，年累计交易额更是突破15亿，并且每年都在持续增长。

然而在庞大的信用卡消费人群中，只有40%左右的用户每月能按时全额还款，剩下的60%的客户会因各种突发事件或原因导致不能按时还款，余额代偿服务就是第三方信贷平台瞄准了这一块尚未被大力开垦的市场着重发力而产生的一种新型互联网金融产品。

余额代偿，指的是信用卡余额代偿，就是用户把自己的信用卡账单通过第三方平台来偿还，余额代偿服务的优势即是它有着比传统银行更低的利息，并可以根据用户的信用程度来决定还款利率，让优质的用户可以以最低的利率偿还自身的信用卡账单。

当越来越多的年轻人从父辈保守消费的理念中挣脱出来，开始“敢用明天的钱，愿花明天的钱”，国内整体的储蓄习惯就发生了变化，提前消费的意识也不断增强，整个信用市场呈现不断扩张的趋势。而随着整个信用市场的扩张，势必会有更多的人会因为各种事件无法按时还款，背上信用的债务。这时候，信用卡余额代偿服务的前景就显而易见了。

而信用卡余额代偿并不是这几年才出现的事物，早在上世界90年代末，由于美国信贷制度和社会征信体系相对比较完善，风险防控能力较强，第三方平台以差异化价格来为用户偿还信用卡余额的模式就已经十分成熟，70%的美国人表示愿意承担利息，选择分期付款，余额代偿业务也因此逐步发展成为美国信用卡市场的标配。

作为目前全美最大的银行之一的Capital One，当年就是靠余额代偿业务起家的。其于上世纪90年代末推出一款针对中等收入阶级且信用良好客户的低年化利率的产品，用于替客户偿还他们在其他银行信用卡上积累的高年化利率的债务账单。这样一款建设性的产品使Capital One得到了中产阶级客户的认可，迅速积累了大量的客户群，并在接下来十年间，一跃成为美国Top3的信用卡公司。目前国内在这方面的政策也正在放宽，在用户信用体系日趋完善的前提下，信用卡余额代偿这一市场正在飞速发展。

目前国内信用卡信贷规模增速趋于稳定，授信使用率持续上升。截至2016年末，信用卡授信总额9.14万亿元，信用卡授信额度使用率44.45%，较上年末提高了0.68个百分点。截止2016年末，信用卡应偿信贷余额4.06万亿元，同比增长23.63%;信用卡逾期半年未偿信贷总额535.68亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.32%，占比较上年末上升了0.09个百分点。

虽然信贷市场需求的不断扩张，但由于之前信用体系的一贯欠缺，目前国内在余额代偿业务方面的产品还比较有限，处于发展阶段，质量靠谱、信誉度高的更是屈指可数。上海数禾科技旗下对标美国Capital One的“余额代偿”金融产品——“还呗”，是目前国内的产品中在余额代偿方面布局比较完善的。其他的诸如华夏银行(10.15 +1.50%,诊股)和一些新创业公司仅仅是在信用卡余额代偿方面试水。传统银行和几大互联网巨头由于自身金融业务的复杂关系，也还只是保持观望，暂未介入。

余额代偿是一个新的互联网金融产品，是无场景消费信贷的一次突破尝试。在提前消费越来越流行的信贷时代，这样的产品将会为用户提供更为多元化的选择，在降低“逾期失信”风险的同时，它也为用户带来了资金更长的周转时间和更低的偿还利息。

随着信用卡持卡人群的持续爆发增长，信用体系的不断完善，信用卡余额代偿的需求也必将越来越大。在大环境还未成熟的时候，抢先抢占市场的确能占得先机，但是真正令产品立于不败之地是需要在产品、市场和用户等多方面持续发力的。需要有独特的元素去吸引并维护它的客户群体，方能在不就的将来，在消费金融这个风口上，夺得余额代偿的一席之地。

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