51信用卡受邀登山乌镇互联网大会

近日51信用卡受邀登山乌镇互联网大会，下面我们将来数字解码这头新晋“独角兽”的五年蜕变史。

现在的“51信用卡”已经涵盖了“51 信用卡管家”、“51人品理财”、“给你花”、“51人品贷”四款核心APP产品

吴秀波代言“51信用卡”成为首席产品体验官

杭州向东北约80公里，水乡小城乌镇，再过两天，第四届“世界互联网大会·乌镇峰会”的召开将再一次吸引全球目光。

而在杭州城西西溪谷国际商务中心的办公室里，章曦早在三个月前就已经开始筹划如何在峰会现场引来更多关注。作为国内领先的科技金融服务集团——“51信用卡”的副总裁，今年已经是他第二次受邀带着企业亮相乌镇互联网大会，并且拿到了面积更大、位置更好的1号馆——新兴独角兽展馆区。

比起“抓眼球”，素来务实的章曦更期待这次参会能带来更多收获：“我们希望能利用互联网大会前瞻性的研究和最新应用，来进一步拓展企业未来的发展思路，推进下一步布局。”

创业五年，快速发展如今已经让“51信用卡”以新晋“独角兽”姿态亮相乌镇互联网大会，与阿里巴巴、腾讯等行业大鳄“同场竞技”，而站在这样的国际舞台上再出发， “让有信用的人过得更好”的企业愿景也正在被赋予更加丰富的内涵与外延。

150万人次

普惠金融助力更多人的创业梦想

两年时间创新产品“51人品贷”已经让150多万人次获得近300亿资金支持

就在不久前，衢州人王石钟的第二家“江小糯”粽子店在杭州开业了，这样的发展速度放在一年前他想都不敢想。

“我之前在国外待了7年，却始终有一个‘创业梦’，想让更多人吃到我们小时候的那种传统地道的纯手工衢州粽子。”2016年，王石钟东拼西凑了32万元准备在杭州开始创业，但手头的这笔钱距离开一家粽子店的成本还差8万元。“当时正巧在我一直用的‘51信用卡管家’APP里看到了人品贷产品在做推广，也是抱着试一试的态度提交了借款申请。”正是这笔8万元小额贷款，解了王石钟的燃眉之急，也让他的第一家“江小糯”顺利开张。

用6个月的时间还清了第一笔借款之后，王石钟又相继贷了三四次，成了人品贷的“常客”。“其实在第一次借款后，我的店铺就慢慢走上正轨了，也不是真的就缺这几万元钱，但是在这里借贷真的太方便了，利息也比社会上的小贷公司要便宜，手上的余钱我也可以派其他用处。”今年王石钟又加入了51人品贷的“百万梦想计划”，获得了10万元12个月免息贷款，这也为他现在的第二家分店提供了重要的资金支持。

其实在过去这一年间，像“51人品贷”这样提供小额信贷业务的公司、产品层出不穷，王石钟并不是没有其他选择，但良好的客户体验牢牢吸引住了他，而这种“体验感”也是“51人品贷”在设计推出之初，以及不断迭代的过程中最重要的考量因素。

“这款产品最初就是本着让用户有更好的借贷体验而设计的。‘51信用卡’通过早期的信用卡账单管理积累了众多优质的信用卡用户，随着消费需求、创业需求不断升级，这些人逐渐有了资金融通的需求，这就促使了‘51人品贷’1.0版本的诞生，专注于小额分散债权，聚焦个人信贷撮合业务。”常瑞，是“51信用卡”所属的杭州恩牛网络技术有限公司金融中心金融产品部的产品总监，他坦言，作为一款普惠金融产品，此后的升级也都围绕“体验”来做文章，比如用户在APP上提交借贷申请后，系统如何更迅速地判断用户自身的信用状况并给出可借额度，用户可以第一时间知道自己到底能贷多少钱等等。

最新的数据显示，从2015年上半年正式上线以来，这款创新产品“51人品贷”已累计服务超过150万人次，放款近300亿元，成为“51信用卡”公司现在的核心业务产品之一。

1亿以上客户

好的商业模式是会自然生长的

由信用卡账单管理起家，为1亿优质用户构建金融生态链

“好的商业模式不是设计出来的，而是自然生长的。”“51信用卡”创始人兼CEO孙海涛经常挂在嘴边的这句话，可以解释为什么“51人品贷”能在如今这个竞争激烈的互联网金融市场中脱颖而出，甚至直接道出了企业5年来高速发展的成功之道。而要解读这种“成功”，我们就必须回到2012年，回到“51信用卡”创立之时的那个“原点”。

现在被用来作为企业品牌的“51信用卡”正来自于它的第一款产品。

“当时我同时拥有三张信用卡，还款日期一直都记不清，经常会忘记还钱，有朋友推荐了‘51信用卡管家’这个专门管理信用卡的APP，就下载来用。”在成为“51信用卡”的员工之前，常瑞先是作为用户认识它的。常瑞还清楚地记得，2012年他下载的那款APP功能还很单一，根本没有现在功能分类清晰的金融服务模块。

随着用户需求的不断延伸，用户增值功能快速迭代：从信用卡账单管理起步，“51信用卡”通过绑定用户邮箱来实现账单的智能化管理，帮助用户直观、清晰地了解还款进程，使之成为国内最早做信用卡用户习惯培育的平台；随后“51信用卡”开发了账单智能解析技术，支持国内大多数银行的信用卡账单管理，以一键智能的信用卡管理帮助公司在短期内获取、沉淀了大量忠实用户；以此为基础，信用卡生态进一步完善，包括信用卡开卡、还款、公积金查询、征信查询等配套服务，并将账单管理扩展到房贷、车贷等各类信用支付账户以及水电煤气等生活账户管理……

由此积累了1亿以上优质、高活跃账单用户的“51信用卡”得以继续延展产品链条。“也是针对这一亿优质用户在互联网移动端个人信贷、互联网理财、场景化支付等方面的新需求，我们形成了以科技研发为支撑的个人金融全渠道信用衍生产品的开发。”章曦解释道。

围绕这些消费金融新诉求，现在的“51信用卡”已经涵盖了“51 信用卡管家”、“51人品理财”、“给你花”、“51人品贷”四款核心APP产品，业务涵盖负债管理、科技服务、金融服务三大板块。

从用户的“成长”中发现新的需求，并创新出产品去满足、引领这种需求，这是“51信用卡”创业5年来推出每一款新产品的共同逻辑。也正是这个看似简单的逻辑一次又一次把它推上了新风口，在短短五年时间内完成了从账单管理工具、信用数据平台到构建金融闭环、开放金融生态、布局产业链的华丽蜕变。

60%的技术人员

“养”了超过六成的技术人员

依托科技创新的大数据风控系统成为最核心的竞争力之一

毫无疑问，“51信用卡”是个“幸运儿”，因为它的创业、发展正好与消费金融市场的快速增长高度吻合。来自专业咨询机构的预测显示，2014年至2019年中国消费信贷规模依然将维持 19.5%的复合增长率，预计到2019 年将达到 37.4 万亿元，是 2010 年的5倍，市场潜力巨大。

“蛋糕”诱人，“抢食者”自然就多，最近几年如雨后春笋般涌入的互联网金融企业便是最好的例证，这其中既有初创型企业，也不乏像阿里巴巴、腾讯、京东、网易、百度这样的互联网巨头。“‘51信用卡’虽然低调，但却是很有竞争力的。前几天美国毕马威刚刚发布了一份全球金融科技百强榜，我们和蚂蚁金服一起是上榜的9家中国企业之一，排在第27位。”在章曦的定位中，“51信用卡”从来都不只是一家金融企业，更是一家科技的企业，“很多人可能不知道，我们是国家高新技术企业，现在公司员工中60%都是技术人员。”

这些技术人员主攻的方向就是大数据研究和智能风控技术。

“面对有借贷需求的用户，系统在分析他的信用卡账单的同时，还要结合用户身份信息、运营商和微博等社交网络关系、银行卡等数据样本，系统会充分利用一亿用户的活跃数据建立一整套大数据体系，形成超过20个维度的近万个风控变量，以全面体现用户的消费能力、还款能力和还款意愿，以完成用户在贷前、贷中、贷后的全流程风险控制，从而达到降低风险的目的。”金融中心信贷业务部总监杨志刚告诉记者，随着公司业务的快速增长、资金体量成倍增长，防控风险就成了企业快速奔跑最重要的一条“腿”，公司最早使用的那一套风控系统已经满足不了发展需求，升级版的Icredit大数据风控系统也应运而生。

“像王石钟这类信用风险较低的用户，因为他的信用卡从来没有逾过期，在申请借款时系统也没有检测到他有同时在多个信贷平台借款的记录，那么系统在几秒钟之内就审批通过了他的借款申请，也没有人员专门电话核实相关情况。”不过杨志刚也补充说，哪怕是这样各种信用记录良好的用户，如果一旦检测到近期他与黑中介有过通话记录,或是在申请借贷的过程中只花费了一分钟甚至几十秒就完成整个流程，那么系统依旧会判定他为疑似风险客户，最后会交给人工进行复审，得出借与不借的结果。

大数据智能风控系统之外，一起为“51信用卡”充当“最强大脑”的还包括iDecide 并行决策引擎、iModel 机器学习模型平台、iLighten 分布式实时大数据计算平台、iFeature特征工程平台等。

“金融最核心的就是控制风险，确保资金和资本两端都安全，从这个意义上来说，‘安全’也是‘51信用卡’这几年下来最核心的竞争力之一。”章曦表示。

10亿投资

从被人投资到投资他人

“51信用卡”再投10亿元产业基金布局未来

去年秋天，在被很多企业视作“资本寒冬”的时节，“51信用卡”却迎来了一场“大丰收”——在短短一个月时间内，“51信用卡”连续从新湖中宝、天图投资、嘉实投资、银泰集团等A股上市公司手中拿到了总额3.94亿美元的C轮系列融资，一举刷新了金融科技领域的C轮融资纪录，引起了业内的关注，也使其成功跻身估值超100亿元的“独角兽”。

既有互联网企业快速拓展、不断创新的基因，又有科技企业技术引领、严控风险的稳扎稳打，事实上，手握金融、科技两张“王牌”的“51信用卡”自诞生之日起便备受资本的青睐。早在创业之初，“51信用卡”就在天使轮吸引了知名投资人薛蛮子的投资，此后四五年间，包括SIG、清流资本、GGV、京东、小米等投资圈赫赫有名的企业都出现在它的投资方名单中。

有了充裕资本的助推，“51信用卡”用5年时间便完成了在新金融领域的广泛布局，将毕马威“中国领先金融科技 50 强”、《福布斯》中国互联网金融 50 强和胡润新金融 50 强、21 世纪商业评论“中国最佳商业模式奖”、2016 中国大数据创新企业 TOP100、中国互联网金融协会首批会员单位、杭州市互联网金融协会执行会长单位等诸多荣誉和头衔收入囊中。但在章曦看来，现有的产业链生态布局对于“51信用卡”这样的新晋“独角兽”来说还远远不够。

“立足于‘让有信用的人生活得更好’的企业愿景，我们一方面会继续深耕新金融领域，利用手中的金融牌照，将触角向保险、基金以及第三方支付等领域延展，在数字科技、区块链乃至数字信用卡等方面多加探索；另一方面，我们也希望以更多元的方式反哺社会和产业发展，所以开始着手长期的产业基金布局。”章曦告诉记者。

就在今年8月10日，由“51信用卡”联合嘉实投资发起的第三期10亿元产业投资基金正式推出，围绕互联网金融科技行业内的数据、资产、信用、流量等相关企业和平台开展投资。从“受资方”变为“投资方”，“51信用卡”参与的产业基金已累计投资了包括大数据应用云平台 “好多数”、分期购物管理工具“分期管家”、机蜜、好多数、鲨鱼记账等在内的18家新兴企业。

角色切换之间，“51信用卡”正在快步奔向自己的下一个黄金五年。

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