揭秘：银行信用卡业务是如何获取利润的？

办卡送礼、刷卡返现……信用卡无论办卡还是用卡，福利不要太多。很多人出于种种原因，办理了多张信用卡。那么银行花这么大的力气让大家办卡，就不怕万一持卡人信用失良而产生坏账么？银行又是怎样靠这么多的信用卡来盈利的呢？

首先，信用卡给银行带来的收益分为两个方面，一个是显性收益，一个是隐性收益。

显性收益，体现为银行通过信用卡获得的直接盈利，主要包括：利息收入，年费收入，商户回佣收入，分期手续费收入，取现和惩罚性费用收入以及一些增值服务收入。

1、利息收入

简单来讲就是透支使用信用额度所支付的利息，这是信用卡收入的主要部分。

因为信用卡今天已走入寻常百姓家，普通客户的还款能力难免出现还款日不能全额还清的情况。银行针对此现象设定了最低还款额，并对未还款设定了利息和滞纳金，在充分给予客户喘息期的同时，也增加了自己的营收。

经过仔细计算会发现，信用卡独特的“利滚利”模式使得它的利息不下于高利贷，不过在去年，国家废除了信用卡的滞纳金，改为违约金，一定程度上缓解了还款人的压力，但即便如此，信用卡的利息还是非常的惊人。

我们知道，信用卡还款的时候有两个选项，全额还款及最低还款，如果选择最低还款，那么针对剩余的未还款部分银行将会收取高额的利息，此外，取现部分也会收取利息费。

2、年费收入

字面意思很好理解，就是你用我的卡，我每年向你收取一定管理费用的意思。现在我们国内的信用卡年费，大多在300元以内，而且只要满足条件就能够减免。

但也有一些高端信用卡，因为提供了特殊的高端服务，年费高达3600元或以上，并且它们免除年费的条件也很苛刻。不过对于一些人来说，这些信用卡提供的服务已经远超那几千元的年费了，因此并不会吝惜于付费。

在2005年以前，年费收入还是一项银行信用卡业务收入中占比很高的固定收入来源，曾达到信用卡收入的55%左右。但2005年以后随着竞争的加剧，各行开始纷纷推出首年免年费或每年刷卡若干次就免年费的业务，这使得年费收入占比呈现逐年下降的趋势。

3、刷卡回佣收入

说起来大家可能还不信，客户买东西刷卡消费，商家要拿出交易额的一定比例(通常为交易额的1%~3%左右)分给银行，它是银行从商户手中收取的佣金，也是银行最主要、最稳定的盈利手段。

这个比例已经不算小了，许多小型商户往往为了避免支付回佣而拒绝让客户使用POS机。

这部分回佣通常是由发卡行、银联和收单机构共同分享的，曾长期处于7:1:2左右的水平。现在由于银行同业之间竞争激烈，使得商户的议价能力明显提高，导致回佣率下降明显。

4、账单分期手续费收入

如果没法一次性还清当月账单的话，这时分期还款就派上了用途，而分期手续费也是目前银行最主要的收入之一。

对于信用卡账单分期手续费，很多银行都是一次性收取的，这个费用会被列入到下期账单里。不同的银行，对于信用卡账单分期收取的手续费标准也不一样，除此之外，分期的期数不同，也会导致手续费费率不一样。

以工行为例，分三期手续费率为1.65%；6期手续费费率为3.6%；9期手续费费率为5.4%；12期手续费费率为7.2%；18期手续费费率为11.7%；24期手续费费率为15.6%；以金投信用卡小编为例，6000元分三期的话，手续费为99元，分24期还，手续费为936元。

5、取现收入和惩罚性收入

前者是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费，源于银行提倡刷卡消费和防范风险的目的；后者是指信用卡超额透支所支付的罚金，是银行为了弥补由于持卡人违约而给银行带来的风险损失。这两部分在信用卡收入中占比较小。

我国的信用卡境内本行取现的手续费，是取现金额的0.5%，最低2元，最高50元；境外(含港澳台)则是按每笔预借现金金额的3%计算手续费，最低收费为每笔￥30元或$3美元。

如果你将自己的钱存入信用卡中再取现，也是要支付这个手续费的。如果你的信用卡内没有余额，透支取现，除了支付手续费外，还需支付0.05%/天的利息。

6、其他增值服务收入

比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用，这个其实类似于将利息收入中间业务化，实质不变，但有利于扩大消费和控制风险。

隐性收益，主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益，包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。其中，锁定账户和资金，是最重要的隐性收益。

比如有一家商户使用银行信用卡来进货，而且安装了银行的POS机给顾客刷卡收款，同时开通普通商户分期(客户买东西可以直接刷卡分期付款)、积分消费等增值业务，那么商户的经营过程也将是银行扩充账户、归集资金的过程。

银行不是慈善机构，当然也是需要盈利的，正是因为看到了信用有利可图的一面，各大银行才想方设法增加信用卡开卡数量。不过，目前仍然有部分银行在信用卡这块业务上市亏损的，不过，对于持卡人来说，当然是希望用途最大化是最好的。

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